近日，渤海銀行南京分行被指在企業(yè)（濟民集團旗下子公司山禾藥業(yè)、恒生制藥）不知情的情況下，將其28億元存款用作其他公司（華業(yè)石化南京有限公司）的貸款質(zhì)押擔保。

對此，渤海銀行南京分行10月24日發(fā)布聲明稱：“在與相關(guān)企業(yè)日常業(yè)務(wù)辦理過程中，我分行發(fā)現(xiàn)企業(yè)間異常行為，已向公安機關(guān)報案，依法尋求司法解決。我們鄭重承諾，將一如既往堅決維護客戶合法權(quán)益，保障客戶資金安全，維護金融秩序穩(wěn)定”。

這起匪夷所思的“羅生門”事件到底是怎么回事？我們嘗試按照時間線來梳理一下：

2020年11月

渤海銀行南京分行用濟民集團子公司山禾藥業(yè)的存款給華業(yè)石化南京有限公司的票據(jù)融資進行了質(zhì)押擔保，銀行給華業(yè)石化開具了半年期承兌匯票，第一筆開票金額為3億元。此后山禾藥業(yè)及恒生制藥陸續(xù)存入該行的存款共計28億元，都被用于質(zhì)押擔保。

2021年3月

無錫方盛會計師事務(wù)所對濟民可信集團子公司山禾藥業(yè)進行例行調(diào)查時，向渤海銀行南京分行發(fā)出詢證函，在函中“山禾藥業(yè)在渤海銀行的7筆存款共計10.1億不存在凍結(jié)、擔保或其他使用限制”的內(nèi)容下，該行回復"經(jīng)本行核對，所函證項目與本行記載信息相符"。

2021年7月

濟民可信集團資金部經(jīng)理巢昺接到管鵬程（渤海銀行南京分行營業(yè)部總經(jīng)理助理）的電話，對方以“企業(yè)存款金額較大，應對銀行內(nèi)外檢查”為由，需要濟民可信出具山禾藥業(yè)、恒生制藥的財務(wù)報表，以證實這些存款是企業(yè)的自有資金。

2021年8月19日

山禾藥業(yè)法人代表於江華接到渤海銀行南京分行營業(yè)部工作人員電話并被告知：有人正在柜臺將5億元電子存款轉(zhuǎn)為紙質(zhì)存單，并以此為他人貸款辦理質(zhì)押。

但於江華表示，公司存款從未給第三方辦理過任何擔保、質(zhì)押，并致電渤海銀行南京分行要求立刻報警，同時還曾多次撥打該行柜臺對公電話，均未獲取到有效信息，對方始終未透露該筆5億元質(zhì)押業(yè)務(wù)具體細節(jié)等，該電話在當天便處于無人接聽的狀態(tài)。

2021年8月20日、21日

山禾藥業(yè)存入渤海銀行的存款已經(jīng)無法支?。?/p>

渤海銀行南京分行營業(yè)部總經(jīng)理胡兆鋒向濟民可信集團承認：該集團每筆存款存入后的幾天內(nèi)即遭質(zhì)押。

2021年8月24日

濟民可信集團向渤海銀行南京分行送達書面通知函，明確告知渤海銀行南京分行：從未將存款轉(zhuǎn)為紙質(zhì)存單，也沒有為他人辦理過任何質(zhì)押業(yè)務(wù)，要求渤海銀行南京分行必須保障集團存款安全和自由提取，不得進行任何違法劃扣和其他違規(guī)違法操作。

2021年8月25日

因華業(yè)石化未能在還款日償還貸款，渤海銀行南京分行還是強行劃扣了恒生制藥5億元存款，后來又退回來5000萬元。

2021年9月3日

濟民可信集團在多次交涉無果后，向無錫警方報警。

據(jù)南方都市報2021年10月25日報道，在濟民可信集團提供的錄音材料中，有一段標注為華業(yè)石化資金部總監(jiān)的女士表示，企業(yè)與合作關(guān)系良好的銀行會開展一些合作，“我們做貸款，他們做存款，也是給銀行沖量”，該筆存款質(zhì)押擔保業(yè)務(wù)也是由銀行提出。

而另一段標注為管鵬程（渤海銀行南京分行營業(yè)部總經(jīng)理助理）的錄音中，其提出希望能夠允許銀行繼續(xù)用山禾藥業(yè)5億元存款，為華業(yè)石化從渤海銀行貸款提供存單質(zhì)押。“一旦25號他續(xù)不上，您這邊不給他做，還不了了，逾期，我們銀行代付，第一時間就會拿你們存單。你那邊報警，好，那整個存單28億全部凍結(jié)，你存單也拿不走，錢也拿不走。”

另外，管鵬程承認，關(guān)于之前發(fā)生的質(zhì)押，并沒有和存款企業(yè)交流過，并表示辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的驗印環(huán)節(jié)時，材料上的印鑒只要有80%到90%的相似度即可。

事情的真相有待警方以及監(jiān)管的進一步調(diào)查，但據(jù)目前信息推測：

銀行因為操作不規(guī)范導致被不法分子趁虛而入騙取貸款，或利用儲戶資產(chǎn)為他人質(zhì)押。

作為事件的最大受害者，濟民可信集團不僅在事發(fā)后無法獲取到質(zhì)押業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，而且存款被無故凍結(jié)甚至被銀行強行劃扣，簡直是啞巴吃黃蓮——有苦說不出。

無論事情真相如何，這背后揭露的都是一個問題：以濟民可信集團為代表的廣大銀行用戶需要更可信賴的金融服務(wù)體系。

規(guī)則可信，不代表執(zhí)行可信

如果渤海銀行南京分行能夠在辦理每一筆質(zhì)押業(yè)務(wù)時，對被質(zhì)押公司的財務(wù)人員的告知能夠落實到位，恰如2021年8月19日所發(fā)生的5億元貸款質(zhì)押及時通知了山禾藥業(yè)的相關(guān)負責人，那么在2020年11月份發(fā)生的貸款質(zhì)押則不可能發(fā)生。

事發(fā)之后，渤海銀行南京分行的相關(guān)人員甚至提出希望能夠繼續(xù)用山禾藥業(yè)的5億元貸款為華業(yè)石華做貸款質(zhì)押，來避免28億元被銀行凍結(jié)。

銀行對于大額度資產(chǎn)質(zhì)押等關(guān)鍵業(yè)務(wù)操作，必定是有嚴格的流程及規(guī)范，但最終業(yè)務(wù)按規(guī)范執(zhí)行則完全取決于銀行業(yè)務(wù)人員的專業(yè)性和職業(yè)操守上。

線下憑證貌似可信實則不可信

如果銀行本身不知情，那么就是被不法分子用虛假的授權(quán)信息給欺騙。線下印章使用的真實性鑒別也依賴于工作人員的專業(yè)性，這些憑證的不可靠導致了數(shù)據(jù)不可信；如果銀行部分人員知情，則事前進行資產(chǎn)調(diào)查時，銀行出具的證明，導致濟民可信集團無法知曉財產(chǎn)已被抵押的事實。

必要信息的共享不同步導致銀行信譽受損

事后濟民集團多次與銀行交涉均未果，一定程度上反映了，在關(guān)鍵操作的歷史追溯上，銀行本身無法及時定位到責任所在。同時，濟民集團在事發(fā)時甚至無法知曉自己的存款所發(fā)生的質(zhì)押業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，必要信息共享不同步的確實讓銀行信譽受損。

區(qū)塊鏈新金融，讓金融體系更加可信

如何使得銀行（乃至更寬泛的金融體系）更加可信，區(qū)塊鏈技術(shù)可能是當前最有力的技術(shù)解決方案。體現(xiàn)在以下幾點：

1．多中心化的數(shù)據(jù)架構(gòu)，保證在可控范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)透明度

將銀行，監(jiān)管方同時加入基于區(qū)塊鏈的系統(tǒng)，并在可控范圍提供數(shù)據(jù)的查詢或者通知，利用區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不可篡改的特點，保證了數(shù)據(jù)能夠及時可信可靠地被業(yè)務(wù)相關(guān)方知悉，利用數(shù)據(jù)的透明性來保證數(shù)據(jù)的可信與業(yè)務(wù)操作的安全性。

2．業(yè)務(wù)規(guī)則轉(zhuǎn)換為智能合約，保證嚴格執(zhí)行

利用區(qū)塊鏈技術(shù)中智能合約為多方共識執(zhí)行，將銀行業(yè)務(wù)規(guī)則轉(zhuǎn)換成智能合約的邏輯代碼，原本具備“暗箱操作空間”的審批操作交由系統(tǒng)程序語言強制執(zhí)行，杜絕了執(zhí)行中可能出現(xiàn)的出錯或者作惡的可能性，保證規(guī)則被嚴格執(zhí)行。

3．基于區(qū)塊鏈的電子印章管理和授權(quán)，保證了業(yè)務(wù)操作方身份和權(quán)限可信

基于區(qū)塊鏈的電子印章在技術(shù)上不可偽造及不可篡改，因此具備更高的可信度。同時，基于區(qū)塊鏈的電子印章能夠?qū)I(yè)務(wù)操作權(quán)限在業(yè)務(wù)范圍及時間范圍上做權(quán)限切割，使得授權(quán)有時間和內(nèi)容上的限制。

4．基于區(qū)塊鏈的業(yè)務(wù)操作存證數(shù)據(jù)，能夠快速追溯，并作為證據(jù)具備法律效力

銀行及企業(yè)所執(zhí)行的業(yè)務(wù)操作結(jié)果均可作為證據(jù)存儲于區(qū)塊中，這些數(shù)據(jù)可為執(zhí)行結(jié)構(gòu)提供證據(jù)支撐，有效保障企業(yè)的財產(chǎn)權(quán)益。

綜上，區(qū)塊鏈作為新一代信息技術(shù)，其去中心化的多方節(jié)點、智能合約、可追溯、不可篡改的特性，能夠在可控范圍內(nèi)實現(xiàn)數(shù)據(jù)透明并且保障各方操作信息同步。金融行業(yè)始終注重防范和化解風險的行業(yè)基本特征下，區(qū)塊鏈技術(shù)的引入，將進一步促進行業(yè)健康有序發(fā)展，保障各方權(quán)益。

關(guān)鍵詞：