又一年全國(guó)兩會(huì)召開在即，從近幾個(gè)月以來(lái)召開的地方“兩會(huì)”中討論的提案，到近日人大代表、政協(xié)委員所“預(yù)告”的建言中，頻現(xiàn)“保險(xiǎn)”這一關(guān)鍵詞，涵蓋醫(yī)療保險(xiǎn)、稅延養(yǎng)老險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)金融科技、險(xiǎn)資運(yùn)用等多個(gè)行業(yè)重點(diǎn)關(guān)注議題。促民生、保經(jīng)濟(jì)，保險(xiǎn)行業(yè)一直走在我國(guó)居民生活穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)的一線，也一直在持續(xù)優(yōu)化、發(fā)展進(jìn)程之中。

促民生：緊盯風(fēng)險(xiǎn)保障缺口，關(guān)注醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)保障產(chǎn)品優(yōu)化

民生問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，一直都是行業(yè)的關(guān)注重點(diǎn)，從歷年議案內(nèi)容來(lái)看，養(yǎng)老、醫(yī)療、健康，都是議案內(nèi)容的重中之重，而其中，涉及到保險(xiǎn)保障的議案，也在伴隨著社保、商保的發(fā)展而逐步推進(jìn)。

稅延養(yǎng)老險(xiǎn)：

養(yǎng)老問(wèn)題一直是我國(guó)民生問(wèn)題的關(guān)注重點(diǎn)，尤其在面臨較大的養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)缺口中，近年來(lái)，稅延養(yǎng)老險(xiǎn)持續(xù)推進(jìn)試點(diǎn)工作，但試點(diǎn)區(qū)域窄、稅收額度有限等問(wèn)題，仍面臨難以解決的情況，而通過(guò)議案聲音，該議題逐步進(jìn)行突破。

全國(guó)政協(xié)委員、交銀施羅德基金公司總經(jīng)理謝衛(wèi)提交的《關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮稅收政策作用、推動(dòng)第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的幾點(diǎn)建議》的提案提出，當(dāng)前個(gè)人稅延養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)的參與人數(shù)與整體規(guī)模仍相對(duì)偏低，產(chǎn)品層面也缺乏稅收優(yōu)惠政策，此外，在制度設(shè)計(jì)中，也未統(tǒng)籌考慮與年金稅收政策的有效銜接。

在此前提下，謝衛(wèi)建議，要進(jìn)一步發(fā)揮稅收政策激勵(lì)作用，包括進(jìn)一步提高個(gè)人稅收優(yōu)惠政策力度，如在繳費(fèi)環(huán)節(jié)，建議在現(xiàn)有基礎(chǔ)上適當(dāng)提高第三支柱繳費(fèi)的稅前扣除額度，并根據(jù)社會(huì)平均工資增長(zhǎng)、通貨膨脹等因素變化進(jìn)行指數(shù)化調(diào)整，建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制；在領(lǐng)取環(huán)節(jié)，建議比照領(lǐng)取年金的個(gè)人所得稅處理方式，不計(jì)入綜合所得，全額單獨(dú)適用個(gè)人所得稅稅率表計(jì)稅，鼓勵(lì)分期領(lǐng)取，降低領(lǐng)取時(shí)適用稅率，進(jìn)一步擴(kuò)大受益人群。

同時(shí)，實(shí)施合格金融產(chǎn)品稅費(fèi)優(yōu)惠政策，一方面建議對(duì)納入第三支柱范圍的公募基金、銀行理財(cái)、個(gè)稅遞延產(chǎn)品等，減免相關(guān)稅費(fèi)；另一方面，建議對(duì)金融機(jī)構(gòu)因發(fā)行管理第三支柱合格金融產(chǎn)品而取得的收入，減免對(duì)應(yīng)的增值稅和企業(yè)所得稅。更進(jìn)一步，則是統(tǒng)籌年金和第三支柱稅收政策，實(shí)現(xiàn)有效銜接。

針對(duì)這一話題，全國(guó)政協(xié)委員、上海銀保監(jiān)局黨委書記、局長(zhǎng)韓沂也在近日建言，提出多部門應(yīng)共同研究，盡早明確第三支柱具體涵義、內(nèi)容和范圍，以正式文件形式予以公布，把在一定期限以上、養(yǎng)老目標(biāo)基金產(chǎn)品、養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品及可能出現(xiàn)的新型養(yǎng)老目標(biāo)金融產(chǎn)品，在符合第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)前提下納入第三支柱范疇，擴(kuò)大第三支柱產(chǎn)品供給。應(yīng)參考?xì)W美和日本第三支柱發(fā)展歷程，借鑒在個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)過(guò)程中的賬戶管理經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大個(gè)稅遞延養(yǎng)老賬戶運(yùn)用范圍，推動(dòng)將符合前述特定條件的各類金融產(chǎn)品納入個(gè)稅遞延養(yǎng)老賬戶。

韓沂表示，第三支柱發(fā)展較好的國(guó)家或地區(qū)對(duì)相關(guān)養(yǎng)老產(chǎn)品均提供稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼。應(yīng)盡快出臺(tái)新的個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策或明確延長(zhǎng)試點(diǎn)期限，穩(wěn)步推進(jìn)試點(diǎn)擴(kuò)容。

健康、醫(yī)療保險(xiǎn)細(xì)分創(chuàng)新：

健康醫(yī)療領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)保障是行業(yè)始終深耕、精耕的領(lǐng)域，近年來(lái)，伴隨著健康險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展與完善，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將更多目光聚焦于細(xì)分領(lǐng)域，滿足消費(fèi)者日漸多元化的需求，同時(shí)在競(jìng)爭(zhēng)紅海中謀求新空間與新賽道。

全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮在接受上海證券報(bào)記者采訪時(shí)也表示，疫情催化了健康保險(xiǎn)加速發(fā)展，而隨著健康中國(guó)建設(shè)戰(zhàn)略的逐步推進(jìn)，預(yù)計(jì)到2025年，健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到2萬(wàn)億元。在這個(gè)過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)要加強(qiáng)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)、制藥企業(yè)及醫(yī)療管理部門的合作，并據(jù)此開發(fā)產(chǎn)品，解決當(dāng)前健康保險(xiǎn)所面臨的問(wèn)題。

舉例來(lái)說(shuō)，日前，在今年的青島政協(xié)會(huì)議上，青島市政協(xié)委員、青島市口腔醫(yī)院院長(zhǎng)王萬(wàn)春的提案建議，探索建立醫(yī)保部門主導(dǎo)，商業(yè)保險(xiǎn)公司，居民個(gè)人、單位共同參與，預(yù)防為主，防治結(jié)合，適合我國(guó)國(guó)情的口腔疾病保險(xiǎn)模式。

王萬(wàn)春強(qiáng)調(diào)，在醫(yī)保資金可控的前提下，齲病、牙髓病和牙周病等重點(diǎn)口腔疾病的防治，尤其是針對(duì)兒童口腔疾病的預(yù)防措施逐步納入國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)是未來(lái)的方向。

在未實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)之前，王萬(wàn)春建議醫(yī)保部門出臺(tái)相關(guān)政策，允許個(gè)人帳戶資金用于支付個(gè)人購(gòu)買口腔商業(yè)保險(xiǎn)。未來(lái)在資金可控的前提下，拿出一部分醫(yī)保結(jié)余資金用于鼓勵(lì)個(gè)人購(gòu)買保險(xiǎn)；保險(xiǎn)范圍牙齒疾病的預(yù)防、治療。其中預(yù)防類項(xiàng)目可全報(bào)銷，治療可報(bào)銷一部分，重視對(duì)牙齒疾病的預(yù)防項(xiàng)目；保險(xiǎn)公司根據(jù)年齡、口腔健康狀況、投保人數(shù)制定不同的險(xiǎn)種和費(fèi)率，拿出具體、詳盡、可操作的保險(xiǎn)辦法，醫(yī)保部門選擇合適的險(xiǎn)種納入范圍；政府對(duì)口腔保險(xiǎn)市場(chǎng)提供支持，通過(guò)免稅等政策鼓勵(lì)有條件的企業(yè)為員工提供口腔保險(xiǎn)的員工福利。

針對(duì)近年來(lái)適齡人群不孕不育發(fā)生率的上升態(tài)勢(shì)，民盟中央擬在今年兩會(huì)期間提交《關(guān)于構(gòu)建國(guó)家生殖安全體系的提案》，建議將生殖健康納入到計(jì)劃生育基本國(guó)策中，并通過(guò)加大政策支持來(lái)鼓勵(lì)不育夫婦盡早通過(guò)醫(yī)學(xué)途徑完成生育。如把生殖健康服務(wù)中的醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用納入醫(yī)保報(bào)銷范圍，或?qū)⒒镜妮o助生育費(fèi)用納入生育保險(xiǎn)范疇，或通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼降低試管嬰兒費(fèi)用。

穩(wěn)經(jīng)濟(jì)：保障農(nóng)業(yè)領(lǐng)域巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)拓展險(xiǎn)資運(yùn)用空間

2020年，疫情的負(fù)面影響在多個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域凸顯，而基于經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求與疫情因素疊加影響下，保險(xiǎn)業(yè)如何為各行業(yè)、各領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定提供保障，正是關(guān)鍵議題。一方面，在于保險(xiǎn)創(chuàng)新，擴(kuò)大保險(xiǎn)保障覆蓋面，優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升保險(xiǎn)服務(wù)；另一方面，在險(xiǎn)資運(yùn)用方面繼續(xù)下功夫，優(yōu)化保險(xiǎn)資金布局空間，發(fā)揮壓艙石的作用。

信用保證保險(xiǎn)：

融資性信用保證保險(xiǎn)是近兩年保險(xiǎn)行業(yè)重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域之一，巨大的需求給行業(yè)提供了創(chuàng)新空間的同時(shí)，也帶來(lái)了潛藏的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司踩雷案例在近兩年并不少見。而為了使信用保證保險(xiǎn)更好地為小微企業(yè)融資增信，填補(bǔ)資金缺口，周延禮在提案中建言，在滿足客戶信息安全保護(hù)相關(guān)要求的同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)可以使用官方征信系統(tǒng)和稅務(wù)、海關(guān)、電力、工商等幾大政府有關(guān)部門的“硬”數(shù)據(jù)，通過(guò)政務(wù)協(xié)同進(jìn)行與地方其他政府部門進(jìn)行保險(xiǎn)相關(guān)信息資源的共享，將保險(xiǎn)公司與其他政府部門之間的“信息孤島”鏈接在一起，形成完整有效、更新及時(shí)的保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)的共享機(jī)制，從而助力信用保證保險(xiǎn)為小微企業(yè)融資增信。

同時(shí)，加強(qiáng)銀保合作，進(jìn)一步規(guī)范相關(guān)管理機(jī)制和配套基礎(chǔ)建設(shè)。一方面，信保業(yè)務(wù)在與商業(yè)銀行合作開展的互聯(lián)網(wǎng)貸款在互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)要求下，對(duì)現(xiàn)有融資性信保業(yè)務(wù)部分產(chǎn)品要素與合作模式需相應(yīng)進(jìn)行調(diào)整。另一方面，風(fēng)險(xiǎn)資本管理理念應(yīng)逐步靠攏商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理思路，相關(guān)管理機(jī)制和配套基礎(chǔ)建設(shè)應(yīng)進(jìn)一步提速。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障：

農(nóng)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要根基，始終面臨防災(zāi)防害的重要難題，通過(guò)保險(xiǎn)手段實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)保障，是穩(wěn)定我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展，保障農(nóng)民收入的有力措施。今年，多地兩會(huì)議題，立足于當(dāng)?shù)靥厣c情況，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域切入建言。

今年的中央一號(hào)文件中，即明確提出“擴(kuò)大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，支持有條件的省份降低產(chǎn)糧大縣三大糧食作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)縣級(jí)補(bǔ)貼比例”，將地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)以獎(jiǎng)代補(bǔ)做法逐步擴(kuò)大到全國(guó)。健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度。發(fā)揮“保險(xiǎn)+期貨”在服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用”等相關(guān)要求，凸顯農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性。

具體來(lái)看近期議案中的農(nóng)險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容。福建省政協(xié)委員潘敖大建議，進(jìn)一步加強(qiáng)天氣指數(shù)保險(xiǎn)工作，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，加大研發(fā)投入，強(qiáng)化科普宣傳，不斷滿足社會(huì)日益增長(zhǎng)的多元化保險(xiǎn)服務(wù)需求。

具體建議為，各級(jí)政府在出臺(tái)“三農(nóng)”領(lǐng)域等相關(guān)政策文件時(shí)，將加強(qiáng)天氣指數(shù)保險(xiǎn)工作作為重要內(nèi)容，同時(shí)把發(fā)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)放在加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)整體布局中統(tǒng)籌考慮，健全政府引導(dǎo)、銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管、財(cái)政補(bǔ)貼、氣象部門技術(shù)支撐、保險(xiǎn)公司實(shí)施等機(jī)制。同時(shí)，仍需加大天氣指數(shù)保險(xiǎn)技術(shù)研發(fā)投入，分區(qū)域、分災(zāi)種、分層次、分階段細(xì)化保險(xiǎn)研發(fā)設(shè)計(jì)，建設(shè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)信息收集和服務(wù)系統(tǒng)，提高信息推送效率，擴(kuò)大覆蓋面；加強(qiáng)政策宣傳和氣象防災(zāi)減災(zāi)科普宣傳，增強(qiáng)用戶參保積極性主動(dòng)性。

巨災(zāi)保險(xiǎn)：

在今年海南省“兩會(huì)”期間，海南省政協(xié)委員何彪提出，建議將救助類保險(xiǎn)納入應(yīng)急救助體系。據(jù)何彪介紹，海南省曾試點(diǎn)推廣巨災(zāi)保險(xiǎn)與農(nóng)房保險(xiǎn)，以此提供巨災(zāi)保障、平滑財(cái)政支出和提升災(zāi)害救助效果，但未達(dá)到明顯效果。

“一方面由于保險(xiǎn)本身存在設(shè)計(jì)缺陷，保險(xiǎn)責(zé)任單一、保障程度不足、賠付率低；另一方面則是由于政府支持力度不足，財(cái)政補(bǔ)貼力度低、政府未將保險(xiǎn)納入現(xiàn)有的應(yīng)急救助體系”，在此背景下，何彪建議，首先要從思想層面梳理救助保險(xiǎn)的創(chuàng)新思想；在制度層面，建議以提升救助能力為中心，各應(yīng)急管理部門需將保險(xiǎn)納入自然災(zāi)害應(yīng)急救助體系，借助救助保險(xiǎn)完善重大自然災(zāi)害應(yīng)對(duì)程序和措施，幫助保險(xiǎn)公司建立與海南省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)的自然災(zāi)害救助保險(xiǎn)保障標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整機(jī)制，充分利用救助保險(xiǎn)統(tǒng)籌做好救助及恢復(fù)重建工作。

此外，還要引導(dǎo)、鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司也創(chuàng)新開發(fā)新型救助保險(xiǎn)，責(zé)任范圍盡可能全面地保障農(nóng)村居民可能遭受的巨災(zāi)損失；要求經(jīng)營(yíng)救助保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司設(shè)立專項(xiàng)服務(wù)經(jīng)費(fèi)，并配套專項(xiàng)服務(wù)方案，通過(guò)創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)模式，

金融科技：

金融科技是銀行、保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展布局、融合的著力方向之一，也是目前行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，但在目前的發(fā)展過(guò)程中，仍然存在諸多痛點(diǎn)與難點(diǎn)。包括銀行績(jī)效考核有待改進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)收益不匹配、外部環(huán)境待改善等問(wèn)題。

聚焦于保險(xiǎn)業(yè)，韓沂提出，要完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與獎(jiǎng)勵(lì)政策，建議財(cái)政部門建立對(duì)科技信貸、科技保險(xiǎn)的獎(jiǎng)勵(lì)與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，對(duì)保險(xiǎn)公司包括首臺(tái)套、專利險(xiǎn)、產(chǎn)品研發(fā)險(xiǎn)、關(guān)鍵設(shè)備研發(fā)險(xiǎn)等科技保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼。

險(xiǎn)資運(yùn)用：

保險(xiǎn)業(yè)的保障作用不僅體現(xiàn)于負(fù)債端，還在于資產(chǎn)端，截至2020年末，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額為21.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)17.3%，伴隨著保險(xiǎn)資金的豐富與應(yīng)用的多元，相關(guān)政策也在逐步調(diào)整，尤其在2020年，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資能力備案改革、對(duì)保險(xiǎn)公司權(quán)益類資產(chǎn)配置進(jìn)行規(guī)則明確，取消保險(xiǎn)資金開展財(cái)務(wù)性股權(quán)投資行業(yè)限制等動(dòng)作，為保險(xiǎn)資金運(yùn)用提供了更加規(guī)范的要求，也提供了更多空間。

但在周延禮看來(lái)，目前保險(xiǎn)資金運(yùn)用還面臨一定的問(wèn)題，也有更多可布局的空間。近日，其向媒體表示，在宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，利率水平趨勢(shì)向下的背景下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)投資者對(duì)于另類資產(chǎn)的需求持續(xù)提升。但由于我國(guó)資本市場(chǎng)中長(zhǎng)期限資產(chǎn)供給較為欠缺，機(jī)構(gòu)投資者往往面臨資產(chǎn)荒的困境，資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)效果受限。

在這一前提下，周延禮提出五條建議，一是簡(jiǎn)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司行政許可項(xiàng)目，推進(jìn)資產(chǎn)支持計(jì)劃注冊(cè)制改革，激發(fā)市場(chǎng)活力；深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增加長(zhǎng)期資產(chǎn)供給；進(jìn)一步落實(shí)《保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債管理監(jiān)管暫行辦法》，推動(dòng)公司建立健全資產(chǎn)負(fù)債管理體系，全面提升行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力；加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易資產(chǎn)穿透監(jiān)管，維護(hù)保險(xiǎn)資金運(yùn)用安全；在償二代和資產(chǎn)負(fù)債管理監(jiān)管框架下，持續(xù)不斷強(qiáng)化分類監(jiān)管機(jī)制，積極探索不同類型保險(xiǎn)公司的權(quán)益投資監(jiān)管模式，支持保險(xiǎn)公司切實(shí)服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)和資本市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改革投資績(jī)效考核方式，實(shí)行中長(zhǎng)期考核機(jī)制。

將目光聚焦于險(xiǎn)資的還有全國(guó)人大代表、北京證監(jiān)局局長(zhǎng)賈文勤，其表示，將在今年兩會(huì)中建議：將新三板精選層股票納入保險(xiǎn)公司、社?；鸬耐顿Y范圍。

賈文勤提出，新三板精選層系列制度的推出以及公募基金投資精選層的具體實(shí)踐，已為保險(xiǎn)公司、社?；鸬葘I(yè)機(jī)構(gòu)投資者參與新三板奠定了基礎(chǔ)，建議相關(guān)部委明確保險(xiǎn)公司、社?；鸬韧顿Y新三板的政策。

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