同質化競爭激烈的保險業(yè)“紅?！敝拢絹碓蕉嗟谋ｋU機構試圖通過為消費者量身打造保險產品實現差異化。4月22日，北京商報記者梳理發(fā)現，定制化保險在業(yè)內悄然走紅，近期友邦保險、愛心人壽、慧擇等保險機構均有相關動作。

扎堆上線

產品定制是各大險企實現產品創(chuàng)新的重要路徑之一，除了互聯網保險機構之外，不少傳統保險公司也參與其中。比如友邦保險推出的全新一代重疾險產品“友如意”，首批產品包含1924種組合模式。

互聯網保險機構中，慧擇日前舉辦首場春季產品線上發(fā)布會，全新迭代的網紅保險產品如“達爾文5號”“鐵甲小寶”“金滿意足”“百易?！钡认盗料?。

愛心人壽亦向北京商報記者獨家透露稱，5月20日“愛心節(jié)”上，公司將會發(fā)布新產品計劃，亦與定制化保險產品聯系緊密。

何謂定制化保險？據慧擇相關負責人介紹，在目前的產品定制模式下，真正的用戶參與還未能完全實現。大多數情況下，保險公司或者中介公司是通過與消費者的高頻率互動以及“大數據分析”，從而更加精確地洞察到市場需求，為產品定制提供方向，在一定意義上實現將設計權交到消費者手里。

與此同時，相關負責人介紹稱，定制讓消費者擁有產品設計權的另一體現，表現在產品的可選性及模塊化上，互聯網定制產品將產品打碎，由消費者根據需求自由選擇。

愛心人壽相關負責人亦認為，產品的定制化除了體現在特定人群的專屬產品中，還可以體現在產品中增加了對于專屬人群的特定責任，例如：在普通終身重疾險中增加少兒特定疾病，針對特定階段特定人群的特殊需求予以強化。此外，“定制化”亦可體現在同一款產品中增加多項可選責任，實現客戶對于自己保障需求的個性化定制。

降門檻、補短板

其實，定制化保險并非新鮮事物，其概念早在20年前就已經在國內出現，直到現在才走紅。

首都經貿大學保險系副主任李文中表示，一直以來，消費者都希望能夠買到最符合自己風險保障需要的保險產品，但是受到技術條件的限制，早期的所謂定制化保險方案比較粗糙，主要是根據客戶的需求對已有的保險條款（產品）進行組合，但是一般難以做到精準匹配需求，而且受制于經營成本和風險控制難度，對客戶的部分需求也無法滿足。

中國社會科學院保險與經濟發(fā)展研究中心副主任王向楠指出，定制化保險將彌補的傳統保險“短板”，包括一些風險偏高或風險不確定強的人群，可能被拒保；一些風險真的偏低或自我感覺偏低的人群，在面對一般條款費率時，可能不愿投保；一些風險或偏好上“小眾”的人群，在市場上找不到合適的保險產品。

李文中則分析稱，近年來隨著保險科技的發(fā)展與廣泛應用，一方面能夠更精準地識別客戶的風險保障需求，使其更加場景化；另一方面使得保險公司能夠更有效地防范逆向選擇與道德風險；再一方面大大降低了保險銷售、理賠等各個經營環(huán)節(jié)的成本。這使得保險公司開發(fā)銷售個性化更強、價格相對更便宜的定制保險成為可能。

李文中認為，定制保險填補了一些傳統保險市場的短板，主要包括滿足客戶的個性化保障需求，填補市場空白；保險產品價格相對更便宜，能夠滿足更多人的需求。

友邦人壽首席客戶官姜利民表示，目前的中國保險市場已經邁入了“消費者主權時代”，大規(guī)模量產產品、一招吃遍天下的傳統模式顯然已經無法在愈發(fā)激烈的“競爭紅?！敝忻摲f而出?！拔覀冋J為，突圍的關鍵在于能不能抓住客戶、理解客戶，基于不同客戶的個性化需求，為他們提供差異化的解決方案?！痹诮邮鼙本┥虉笥浾卟稍L時，姜利民如是表示。

轉型新賽道

定制化保險發(fā)展道路上亦有諸多壁壘。姜利民告訴北京商報記者，首先是有無與客戶互動層面的以及數據層面的理解和洞察。其次，技術亦是一道壁壘，即如何將產品生產出來、模塊化并組合好。最后也是最大的“壁壘”——團隊，他認為如果沒有高質量的營銷團隊，面對客戶無法通過顧問式的方式挖掘需求，所做的一切都將沒有意義。

“所以即使定制化、差異化、個性化是未來的趨勢，但真正能夠走上定制化道路并走得好的公司，未來會較少?！苯裰毖缘?。同時他認為，定制化保險一定是未來人身險轉型的新賽道，不僅是產品分層定制化，服務也會定制化，溝通的模式、互動的方式也會定制化。

而對于險企定制化道路怎么走，李文中提示稱，對于保險公司而言，推出定制保險產品一方面可以滿足客戶的個性保障需求，另一方面也需要切合國家產業(yè)發(fā)展、社會保障等政策，以獲得更持久的發(fā)展動力與更廣闊的發(fā)展空間。此外，保險公司發(fā)展定制保險時要注重產品的風險保障功能，避免由于過度強調個性化而把定制類保險產品演化成賭博。

而在購買定制類保險產品過程中，消費者又有哪些注意事項？

王向楠指出，先弄清楚自身的風險狀況和保險需求。對于打算投保的定制類保險，尤其是上市不久的產品，可找找已買過的消費者的評價，看看有無自己忽略的信息。

李文中亦表示，對于消費者來說，購買定制類保險產品時需要注意以下幾個問題：一方面，要清楚自己的真實風險保障需求以及需求重要性的次序，把有限的資金用于定制自己真正需要的個性化保險產品，避免因產品個性化和價格便宜影響而陷入“買買買”；另一方面，購買個性化定制類保險產品時要注意個人信息的保護，防止因信息泄露給自己帶來麻煩與經濟損失。

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