一頓飯錢(qián)就能撬動(dòng)上百萬(wàn)元保險(xiǎn)保障的意外險(xiǎn)，在為人們提供風(fēng)險(xiǎn)保障方面發(fā)揮重要作用，但基礎(chǔ)薄弱的意外險(xiǎn)，始終存在定價(jià)科學(xué)性不強(qiáng)，無(wú)法與消費(fèi)者需求適應(yīng)的問(wèn)題，甚至，在定價(jià)扭曲的根源下，引發(fā)諸多市場(chǎng)亂象。5月25日，《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2021）（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)稿》）在業(yè)內(nèi)下發(fā)并進(jìn)行意見(jiàn)征集。目的，在于夯實(shí)意外險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)，加快建立意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制。

對(duì)于《意見(jiàn)稿》的提出，業(yè)內(nèi)評(píng)價(jià)為意外險(xiǎn)提供了規(guī)范的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)定價(jià)的公平性與準(zhǔn)確性，同時(shí)有利于意外險(xiǎn)發(fā)展與創(chuàng)新。另一方面，對(duì)于意外險(xiǎn)此前因定價(jià)扭曲、基礎(chǔ)薄弱引發(fā)的市場(chǎng)亂象，也將從根源起到規(guī)范作用。但同時(shí)，針對(duì)于《意見(jiàn)稿》老年段理賠數(shù)據(jù)量較少，不能滿足單獨(dú)編制老年專屬意外表的信度要求的問(wèn)題，業(yè)內(nèi)也建議，盡快加強(qiáng)數(shù)據(jù)收集，實(shí)現(xiàn)信息互聯(lián)。

按場(chǎng)景、性別、職業(yè)等細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)，夯實(shí)定價(jià)基礎(chǔ)

早在2017年，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)首次開(kāi)展了意外傷害發(fā)生率表的測(cè)算工作，填補(bǔ)國(guó)內(nèi)意外險(xiǎn)發(fā)生率研究測(cè)算工作的空白，為促進(jìn)意外險(xiǎn)科學(xué)定價(jià)和產(chǎn)品創(chuàng)新、提高保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力發(fā)揮了重要作用。但但隨著全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的增強(qiáng)和對(duì)意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障功能重視程度的提高，原有的意外險(xiǎn)發(fā)生率研究測(cè)算成果在覆蓋面、適用性和動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制等方面，已不能充分反映實(shí)際發(fā)生率的情況，不能適應(yīng)意外險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要。

從消費(fèi)者視角來(lái)說(shuō)，“意外險(xiǎn)具有低門(mén)檻、低保費(fèi)、高頻率、高保額的特點(diǎn)，普通大眾均可入手，一頓飯錢(qián)就能撬動(dòng)上百萬(wàn)元保險(xiǎn)保障，在提高人民群眾風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)、增強(qiáng)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力等方面具有突出作用”，《意見(jiàn)稿》制定相關(guān)負(fù)責(zé)人同時(shí)也提出，“但長(zhǎng)期以來(lái)由于意外險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)比較薄弱，意外險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)性不強(qiáng)，與廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的意外風(fēng)險(xiǎn)保障需求不相適應(yīng)”。

基于此，在銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下，精算師協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)銀保信于2020年3月啟動(dòng)了意外險(xiǎn)發(fā)生率表編制工作，目的，在于夯實(shí)意外險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)，加快建立意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制。

從《意見(jiàn)稿》的主要成果來(lái)看。首先，《意見(jiàn)稿》首次編制了區(qū)分應(yīng)用場(chǎng)景的個(gè)人普通意外、少兒學(xué)平意外的身故及傷殘發(fā)生率表或比例表，并區(qū)分到性別與年齡，為風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分及產(chǎn)品創(chuàng)新提供依據(jù)；首次編制了分職業(yè)等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)參考表，為行業(yè)進(jìn)一步厘清職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)狀況奠定了基礎(chǔ)。

“《意見(jiàn)稿》提供了包含普通意外險(xiǎn)和學(xué)平險(xiǎn)等特殊意外險(xiǎn)的意外身故發(fā)生率表和意外殘疾比例參考表，并提供分職業(yè)等級(jí)的調(diào)整系數(shù)參考，是基于意外險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)、歷史數(shù)據(jù)等情況所提供的參考依據(jù)”，一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析提出，“《意見(jiàn)稿》提供分類(lèi)測(cè)算后的參考系數(shù)，給行業(yè)差異性產(chǎn)品定價(jià)的合理性，以及針對(duì)于細(xì)分職業(yè)、場(chǎng)景的意外風(fēng)險(xiǎn)保障創(chuàng)新提供重要支持”。

關(guān)鍵詞： 2021 意外 傷害 經(jīng)驗(yàn)