原標(biāo)題：保險業(yè)蓄力發(fā)展新階段：精準(zhǔn)識別需求側(cè)變化，供給側(cè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展保險科技

“十四五”開局之年，如何立足新發(fā)展階段，持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，考驗著保險業(yè)。然而我國保險業(yè)的供給能力與改革需求之間還存在一定的差距，出現(xiàn)了覆蓋廣度和深度不夠、服務(wù)能力不足、速度與效益不平衡、增長與風(fēng)險不平衡、供需結(jié)構(gòu)不平衡等問題。

業(yè)內(nèi)人士指出，隨著時代的發(fā)展，保險需求側(cè)不斷變化，行業(yè)需要精準(zhǔn)識別后，全面加強(qiáng)保險供給側(cè)的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，一是創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)的供給，二是提高自身服務(wù)供給能力，同時大力發(fā)展保險科技，運用科技手段來加強(qiáng)風(fēng)險控制，降低經(jīng)營成本，在滿足消費者個性化需求的同時保證自身的經(jīng)濟(jì)效益。

加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，提高保險服務(wù)供給能力

第十三屆陸家嘴論壇上，太保財險董事長顧越在“金融助力美好生活”分論壇上分享觀點，其表示，美好生活的基礎(chǔ)是消除不確定性，防止風(fēng)險的發(fā)生，保持安全、穩(wěn)定、改善的生活預(yù)期。保險具有發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險，從而有效管理不確定性的金融屬性。因此，助力美好生活，保險義不容辭。

在其看來，隨著時代的發(fā)展，美好生活的內(nèi)涵，也不斷發(fā)生變化。生活水平提高后，對保險的需求從以前?；咀兓奖Ｙ|(zhì)量；我國全面進(jìn)入了綠色發(fā)展、低碳生活和環(huán)境保護(hù)的新階段，對于保險的需求，從簡單的保財產(chǎn)災(zāi)害的損失全面提升到保綠色發(fā)展、保行為的新階段；數(shù)字化時代對于美好生活的需求不一樣。在數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化的環(huán)境當(dāng)中，它對保險需求從以前簡單的保物質(zhì)、保損失，現(xiàn)在已經(jīng)全面提升到保信息安全、保交易安全。

“精準(zhǔn)識別需求側(cè)的變化以后，需要全面加強(qiáng)保險供給側(cè)的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型”，顧越指出，保險供給側(cè)改革，主要集中在兩方面，一是創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)的供給，二是提高自身服務(wù)供給能力。

顧越建議，保險公司要提高自身的服務(wù)供給能力，包括在客戶全生命周期管理以及消費者權(quán)益保護(hù)等方面，不僅要為數(shù)字化的生活提供全面的保險，也要為客戶服務(wù)提供數(shù)字化的服務(wù)，“這些方面都是在供給端全面創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的內(nèi)容”。

保險公司的產(chǎn)品和服務(wù)更加基于場景，顯個性化，也對公司的產(chǎn)品創(chuàng)新能力提出了更高的要求。保險如何助力國民經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展和人民生活水平，關(guān)鍵點就是如何精準(zhǔn)識別客戶的個性化需求。

“隨著我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展與居民收入水平進(jìn)入新的階段，人們的保險需求的確相較過去有很大的不同”，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中在接受藍(lán)鯨保險采訪時表示，“首先人們的個性化保障需求越來越多，對風(fēng)險管理服務(wù)的需求快速增長。壽險行業(yè)，健康保障與養(yǎng)老保障需求增長迅速；財險行業(yè)，非車險，特別是農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險、信用保證保險等需求都有較快增長”。

在李文中看來，保險公司需要根據(jù)需求的變化在供給側(cè)進(jìn)行改革創(chuàng)新，以更好地滿足消費者的需求。首先，應(yīng)該大力發(fā)展保險科技，運用科技手段來加強(qiáng)風(fēng)險控制，降低經(jīng)營成本，在滿足消費者個性化需求的同時保證自身的經(jīng)濟(jì)效益。其次，保險公司一方面需要緊跟社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化，另一方面要深刻理解政府的政策方向與要求，大力發(fā)展養(yǎng)老保險、健康保險、農(nóng)業(yè)保險和責(zé)任保險等業(yè)務(wù)。再次，保險公司適應(yīng)行業(yè)自身的發(fā)展變化，加強(qiáng)風(fēng)險管理服務(wù)能力，更多地為客戶提供風(fēng)險管理服務(wù)。

模式創(chuàng)新要避免出現(xiàn)監(jiān)管漏洞與盲區(qū)

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對保險提出了新的更高層次的需求，然而我國保險業(yè)的供給能力與改革需求之間還存在一定的差距，出現(xiàn)了覆蓋廣度和深度不夠、服務(wù)能力不足、速度與效益不平衡、增長與風(fēng)險不平衡、供需結(jié)構(gòu)不平衡等問題。

2021年銀保監(jiān)會年度工作會議，圈定保險業(yè)供給側(cè)改革重點，包括規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，鞏固車險改革，持續(xù)深化意外險和健康險改革，推進(jìn)保險資金運用市場化改革和保險營銷體制轉(zhuǎn)型變革。

原保監(jiān)會副主席周延禮曾指出保險業(yè)供給側(cè)改革所面臨的結(jié)構(gòu)性問題。首先機(jī)構(gòu)構(gòu)成方面存在結(jié)構(gòu)性問題，現(xiàn)在保險機(jī)構(gòu)的數(shù)量不少，有200多家，但是大機(jī)構(gòu)很少，占整個市場比重不到20%；中小機(jī)構(gòu)很多，結(jié)構(gòu)不合理形成的二八現(xiàn)象對機(jī)構(gòu)平衡性發(fā)展極為不利。其次，在產(chǎn)品方面主要是幾個大的險種，如財產(chǎn)性領(lǐng)域機(jī)動車輛保險占比高達(dá)75%，其他險種很少，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整也是當(dāng)務(wù)之急。三是，在服務(wù)方面結(jié)構(gòu)矛盾也非常突出，主要體現(xiàn)在城市的服務(wù)比較集中，保險保費收入絕大部分來源于主要幾個經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大省，欠發(fā)達(dá)地區(qū)和省份亟需保險服務(wù)，保險覆蓋面還不夠?qū)挘粔驈V。因此，要深入研究提升保險覆蓋面，覆蓋一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)。從這些方面來看，保險業(yè)自身的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是當(dāng)務(wù)之急，也是保險業(yè)落實好中央關(guān)于金融業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容之一。

業(yè)內(nèi)人士分析，保險供給側(cè)改革，應(yīng)當(dāng)重點集中到產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展問題。近年來包括百萬醫(yī)療、網(wǎng)絡(luò)互助、惠民保等爆款流量產(chǎn)品頻出，反映出居民潛在保障缺口巨大；而與此相對的是以重疾為主的銷售承壓，體現(xiàn)出保險產(chǎn)品的供需矛盾，產(chǎn)品供給同質(zhì)化明顯、保障杠桿較低、低頻接觸且價格戰(zhàn)雖趨緩但仍存在競爭，而保險的需求更多追求性價比。

“近年來，監(jiān)管部門持續(xù)引導(dǎo)保險業(yè)發(fā)展，一邊鼓勵創(chuàng)新產(chǎn)品一邊防控風(fēng)險，陸續(xù)發(fā)布的相關(guān)保險業(yè)務(wù)管理辦法中都有體現(xiàn)”，李文中指出，從鼓勵服務(wù)創(chuàng)新來看，未來監(jiān)管防控風(fēng)險的重點在兩方面，一方面要明確服務(wù)的邊界，使之不能異化到保險之外；另一方面需要有服務(wù)的規(guī)范與評價標(biāo)準(zhǔn)，提升消費者的信任度。從模式創(chuàng)新角度看，要避免出現(xiàn)監(jiān)管漏洞與盲區(qū)，防止風(fēng)險傳遞與累積。

與此同時，在產(chǎn)品領(lǐng)域，要充分認(rèn)識到保險科技在改善保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性方面的重要作用，充分發(fā)揮保險科技和金融科技對保險產(chǎn)品的支持和保障作用，來做好保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性的調(diào)整，讓保險產(chǎn)品在民生保障領(lǐng)域能夠有很強(qiáng)的可得性和獲得感，形成多元化的保險產(chǎn)品，量身定做的保險產(chǎn)品，使保險產(chǎn)品能夠真正滿足于當(dāng)前科技高速發(fā)展的需要，做到和場景配合，和消費行為配合、和消費習(xí)慣配合，和財富管理需要相適應(yīng)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。（藍(lán)鯨保險李丹萍lidanping@lanjinger.com）

關(guān)鍵詞： 保險業(yè) 發(fā)展 階段 大力