信用卡交易管控正在不斷加強(qiáng)。中國銀行日前發(fā)布公告，宣布對存在使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡;信用卡使用過程中存在套現(xiàn)、資金流向異常等情形的持卡人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控措施。北京商報(bào)記者注意到，此前，郵儲銀行、建設(shè)銀行、廣州銀行、上海農(nóng)商行等也對信用卡部分類別商戶的交易進(jìn)行了管控。對此，分析人士指出，今年相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示在去年的基礎(chǔ)上有所細(xì)化與升級，強(qiáng)調(diào)了具體的紅線行業(yè)及相關(guān)的商戶類別碼。未來信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控將越來越嚴(yán)、越來越細(xì)，促使信用卡業(yè)務(wù)逐漸回歸消費(fèi)用途本源。

未按時(shí)還款、套現(xiàn)或被限制消費(fèi)

近期，中國銀行發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整信用卡發(fā)卡、增額及交易管控措施的公告》，宣布自6月20日起，對信用卡發(fā)卡、增額及交易管控措施進(jìn)行調(diào)整。

根據(jù)公告，如中國銀行監(jiān)測到或從任何渠道獲悉持卡人存在信用狀況惡化;未按時(shí)償還信用卡或個(gè)人貸款;簽訂信用卡個(gè)性化分期還款協(xié)議;使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡;信用卡使用過程中存在套現(xiàn)、資金流向異常等異常交易行為;已向法院提交破產(chǎn)申請等狀況的，該行將采取風(fēng)險(xiǎn)管控措施，包括但不限于更改持卡人的賬戶狀態(tài)，限制持卡人的消費(fèi)及取現(xiàn)交易，不再為持卡人辦理新發(fā)卡、增額、分期等業(yè)務(wù)，直至持卡人信用狀況恢復(fù)，才可解除。

據(jù)了解，信用卡的主要作用是滿足金融消費(fèi)者日常、高頻、小額的消費(fèi)需求，消費(fèi)者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財(cái)等非消費(fèi)領(lǐng)域，將會放大資金杠桿，易導(dǎo)致個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)不可持續(xù)，同時(shí)也容易致使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)累積。

在中國銀行之前，上海農(nóng)商行也發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)我行信用卡交易管控措施的公告》，明確信用卡透支資金應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得套現(xiàn)、不可用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域(國家法律法規(guī)允許的除外)，包括但不限于房地產(chǎn)(購房、車位)、證券投資、理財(cái)、其他禁止性領(lǐng)域等。持卡人如開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導(dǎo)致交易失敗，該行將采取包括但不限于降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等管控措施。

談及銀行發(fā)布交易管控公告的原因，中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英表示，疫情之后，一些餐飲、商貿(mào)等企業(yè)出現(xiàn)了經(jīng)營上的困難，部分商戶通過信用卡刷卡套現(xiàn)的方式來進(jìn)行營運(yùn)資金的補(bǔ)充，這非常容易導(dǎo)致信用卡違約，增加銀行不良貸款，這是銀行關(guān)閉一些商戶信用卡權(quán)限的重要原因之一。此外，一些信用卡持有人未按規(guī)定進(jìn)行一般性消費(fèi)，而是用于購房或者股票期貨的投資，帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行從風(fēng)險(xiǎn)管理角度進(jìn)行了支付權(quán)限的規(guī)范。

王紅英認(rèn)為，銀行加強(qiáng)信用卡的管控并不是整體對信用卡的持有人進(jìn)行系統(tǒng)性的管控，一些征信比較好的，只用于日常消費(fèi)的這一類持卡人，不僅額度沒有降低，反而有一定程度的增加，但是對那些存在不良企圖，試圖通過刷卡套現(xiàn)，甚至有可能不償還信用卡欠款的這一類持卡人則進(jìn)行了強(qiáng)化管理。

關(guān)閉或限額部分類別商戶交易

為防范信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)，除對信用卡交易用途進(jìn)行管控外，今年以來，已有多家銀行發(fā)布公告，關(guān)閉或限額部分類別商戶交易。

在上海農(nóng)商行發(fā)布的公告中，對部分類別商戶交易也進(jìn)行了關(guān)閉或額度限制。公告顯示，自2021年8月1日起，該行將關(guān)閉商戶類別碼為6012(金融機(jī)構(gòu)-商品和服務(wù))、6211(證券公司)、6051(非金融機(jī)構(gòu)-外幣兌換、非電子轉(zhuǎn)賬的匯票)和7995(彩票銷售)類商戶的信用卡交易。同時(shí)，對商戶類別碼為5039(建材批發(fā))和4458(煙草配送)將采取單筆5萬元(含)的交易限額。對商戶類別碼為5998(其他批發(fā))采取單筆10萬元(含)的交易限額。

此前，廣州銀行也發(fā)布公告表示，7月23日起該行信用卡將停止提供在房地產(chǎn)類商戶(商戶類別碼為1771、6513、7012)的刷卡交易服務(wù);郵儲銀行則自3月31日起正式關(guān)閉信用卡煙草代扣交易和商戶類別碼為4458的煙草批發(fā)交易。

建設(shè)銀行也對信用卡非消費(fèi)類交易進(jìn)行了集中管控，規(guī)定該行信用卡不得在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶(商戶類別碼(MCC)為1520、1771、7013，或北上廣深等重點(diǎn)地區(qū)其他實(shí)際受理房地產(chǎn)交易的商戶)進(jìn)行交易。同時(shí)，還對部分類別商戶進(jìn)行限額，如境內(nèi)煙草經(jīng)營類商戶(商戶類別碼為4458)使用該行信用卡年累計(jì)交易金額不得超過100萬元人民幣，在境內(nèi)人身保險(xiǎn)類商戶的日累計(jì)交易金額不得超過10萬元人民幣等。建設(shè)銀行提示，使用信用卡在非消費(fèi)領(lǐng)域交易，可能會導(dǎo)致交易失敗，該行可采取包括但不限于降額、?？?、終止分期等相關(guān)措施。

不過，各家銀行對同一類經(jīng)營商戶的刷卡管控也存在差異。例如，同為境內(nèi)煙草經(jīng)營類商戶，郵儲銀行關(guān)閉了煙草批發(fā)交易，而上海農(nóng)商行和建設(shè)銀行則對其進(jìn)行了交易限額。對于各家銀行處置方式的差異，信用卡資深研究人士董崢表示，關(guān)于煙草方面并沒有明令禁止，具體是由銀行根據(jù)自己的情況進(jìn)行調(diào)整，有可能是限制，有可能是禁止。

信用卡風(fēng)控趨嚴(yán)、趨細(xì)

事實(shí)上，自去年6月起，各大銀行就已開始加強(qiáng)對信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管控。2020年6月29日，銀保監(jiān)會消保局發(fā)布關(guān)于合理使用信用卡的消費(fèi)提示，提醒消費(fèi)者合理使用信用卡，樹立科學(xué)消費(fèi)觀念，理性消費(fèi)、適度透支。

隨后，包括中信銀行、平安銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行在內(nèi)的多家銀行紛紛發(fā)布加強(qiáng)信用卡規(guī)范使用的公告，嚴(yán)禁惡意套現(xiàn)，信用卡借款違規(guī)流入非消費(fèi)領(lǐng)域等行為。

談及此次風(fēng)控相較于去年而言的異同點(diǎn)，董崢認(rèn)為，今年和去年信用卡交易管控并無太大變化，只不過涉及主體更加廣泛，部分城商行、農(nóng)商行也開始發(fā)布交易管控措施公告。

消費(fèi)金融專家蘇筱芮進(jìn)一步指出，今年幾家銀行的管控提示與去年一脈相承。不過，去年更側(cè)重整體風(fēng)險(xiǎn)防控，強(qiáng)調(diào)不得非法套取積分、權(quán)益優(yōu)惠等;而今年相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示在去年的基礎(chǔ)上有所細(xì)化與升級，強(qiáng)調(diào)了具體的紅線行業(yè)及相關(guān)的商戶類別碼。

對于信用卡管控的趨勢，董崢表示，信用卡的核心是用于消費(fèi)，不得用于投資，凡是與投資類相關(guān)可套現(xiàn)的交易，都會是監(jiān)控的重點(diǎn)，未來信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控將越來越嚴(yán)、越來越細(xì)，促使信用卡交易回歸消費(fèi)用途這一本源。

面對信用卡風(fēng)控再升級，蘇筱芮建議，持卡人用卡前要充分了解各行規(guī)則，以小額、高頻的消費(fèi)為主，對于牽扯到紅線行業(yè)的消費(fèi)不去觸碰，例如繳納房產(chǎn)中介費(fèi)，盡管本身并不屬于炒房行為，但仍有可能遭到交易行業(yè)的限制。同時(shí)，銀行也應(yīng)把握當(dāng)下信用卡透支利率放開的窗口，綜合運(yùn)用科技手段實(shí)施精細(xì)化運(yùn)營，對客戶進(jìn)行分層定價(jià)以完善業(yè)務(wù)體系。

關(guān)鍵詞： 信用卡 風(fēng)險(xiǎn)管控 按時(shí)還款 限制消費(fèi)