有貸款需要怎么辦?看似是一則由正規(guī)貸款平臺發(fā)送的推銷短信，但稍不小心就掉進(jìn)了詐騙分子挖的坑。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近日來很多山寨網(wǎng)貸平臺詐騙手段再升級，不僅仿冒知名貸款平臺App，而且偽造了貸款平臺的合同專用章，甚至冒用監(jiān)管文件威脅受害者轉(zhuǎn)賬，以假亂真，讓消費(fèi)者難以分辨。

高度“撞臉”

來自四川的李敏(化名)就是受害者之一。7月19日，他向北京商報(bào)記者講述到，前幾日通過短信鏈接的方式下載了一個名為“微粒貸”的貸款A(yù)pp，下載后發(fā)現(xiàn)有2萬元的貸款額度，正逢他手頭緊，便在App上完善了個人資料準(zhǔn)備貸款。

“我之前就聽說過微粒貸，聽說挺靠譜的，沒多想就操作貸款了。”李敏稱，由于貸款A(yù)pp顯示是微粒貸，另外在合同頁面也顯示了資金方是微眾銀行，此外還附有微眾銀行的合同章，因此他一開始并未對這一貸款平臺存有疑心。

問題主要出在提款環(huán)節(jié)。李敏告訴北京商報(bào)記者，完善個人信息后，提款過程中顯示“請緊急處理!由于銀行卡號與姓名不匹配(已臨時(shí)凍結(jié)轉(zhuǎn)賬)，需盡快聯(lián)系客服處理，以免造成不良記錄!”于是，在平臺的引導(dǎo)下，李敏通過QQ的方式聯(lián)系上了客服。

值得注意的是，這時(shí)客服向李敏出示了一份所謂的“銀保監(jiān)會辦公廳文件”，文件要求他“提交貸款金額50%的對接認(rèn)證金，也就是1萬元，由金融公司提交認(rèn)證對接數(shù)據(jù)，以確認(rèn)這張銀行卡是其本人使用，可由本人操作出入賬，并重新與貸款機(jī)構(gòu)融資銀行出賬口做對接，進(jìn)行賬戶收款簽約和代扣簽約”。

還未意識到騙局的李敏，按照平臺要求向一個個人銀行賬戶轉(zhuǎn)了1萬元，但轉(zhuǎn)賬成功后仍被告知認(rèn)證失敗，這時(shí)平臺又要求再轉(zhuǎn)3萬元，這個時(shí)候李敏才意識到被騙。

截至7月19日，李敏已經(jīng)收集好了相關(guān)材料，并進(jìn)行了相關(guān)投訴和報(bào)警處理。警方告知他，這是最近頻繁發(fā)生的新型網(wǎng)貸詐騙，詐騙分子主要仿冒知名貸款平臺實(shí)施詐騙，包括“微粒貸”“平安普惠”“360借條”“京東白條”等，由于這部分被冒充的平臺品牌知名度高，使得不少人放松警惕上當(dāng)受騙。

與李敏遭遇類似情況的還有林楓(化名)，他同樣在一個號稱“微粒貸”的App上貸款，簽了電子合同顯示放款成功，但看到合同發(fā)現(xiàn)賬號有兩位數(shù)字被互換，聯(lián)系客服后對方稱是他自己把卡號報(bào)錯，且要求轉(zhuǎn)賬解凍。

除此之外，北京商報(bào)記者在黑貓投訴等平臺上看到，至少已有上千人遇到了同樣的情況，均是騙子平臺仿冒微粒貸，以銀行卡信息錯誤為理由導(dǎo)致資金凍結(jié)，同時(shí)還以“影響征信”“承擔(dān)法律責(zé)任”等為由，要挾受害者進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。

北京商報(bào)記者對微眾銀行也進(jìn)行了采訪。7月19日，微眾銀行回應(yīng)記者稱，微粒貸采用邀請制，受邀用戶可以在手機(jī)QQ錢包以及微信支付看到相關(guān)標(biāo)識，進(jìn)行貸款操作，目前暫無任何獨(dú)立的App。此外，微眾銀行針對市場中假冒微眾銀行“微粒貸”注冊商標(biāo)進(jìn)行不法活動的違法行為，2020年全年累計(jì)打擊下架超過150個虛假App和300個虛假鏈接。

同時(shí)，微眾銀行也提醒，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，騙子的詐騙手段也在不斷升級，廣大消費(fèi)者不要輕信未知來源的短信或網(wǎng)絡(luò)廣告所提供的信息，可通過官方渠道進(jìn)行資質(zhì)核實(shí)和真?zhèn)舞b定。

騙子平臺肆虐

需要警惕的是，當(dāng)前騙子App“撞臉”知名貸款平臺的現(xiàn)象并不鮮見。

7月19日，北京商報(bào)記者在蘋果應(yīng)用市場搜索，仍能搜到不少山寨貸款A(yù)pp，以一個名為“趣分期”的貸款A(yù)pp為例，該平臺自稱是一款分期消費(fèi)平臺，可極速放貸。但下載后記者發(fā)現(xiàn)，該App僅有一個“最高可借3萬元”的貸款頁面，需要用戶填寫手機(jī)號，并輸入驗(yàn)證碼。

但輸入驗(yàn)證碼后，該平臺頁面又推薦了包括好好花、彩虹花唄、豬豬秒下、急用錢、應(yīng)急分期五個平臺在內(nèi)的產(chǎn)品列表。該平臺頁面還附帶了一個“iOS企業(yè)版App下載安裝教程”，引導(dǎo)用戶通過設(shè)置點(diǎn)擊信任的方式下載各類山寨App。

山寨騙子App為何屢禁不止?背后又有何灰色產(chǎn)業(yè)鏈?蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)告訴北京商報(bào)記者，現(xiàn)在714高炮、違法違規(guī)App被嚴(yán)厲打擊，很多詐騙分子通過一些“野雞”貸款A(yù)pp比較困難，所以開始轉(zhuǎn)移到蹭知名貸款平臺的賽道上。

北京商報(bào)記者通過多方采訪了解到，仿冒知名貸款A(yù)pp，除了可以騙取錢財(cái)外，也可以騙取用戶個人信息再次轉(zhuǎn)賣獲利，其中就包括資金詐騙、個人信息詐騙和個人信息販賣等環(huán)節(jié)。

除了App詐騙外，還有一些專門打造這類App的開發(fā)者、偽造網(wǎng)貸系統(tǒng)的賣家，以及短訊群發(fā)團(tuán)體等，其中會涉及到改號器，用來校驗(yàn)身份信息是否為本人;此外網(wǎng)貸系統(tǒng)偽造商也會根據(jù)開發(fā)難易度，對山寨系統(tǒng)明碼標(biāo)價(jià)，價(jià)格區(qū)間在數(shù)千元到數(shù)萬元不等。整個產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)環(huán)相扣，不僅騙取錢財(cái)，也為套取用戶個人信息。

“這些個人信息可以販賣給保險(xiǎn)公司、房產(chǎn)公司、推銷公司等，還有其他的詐騙公司，危害很大，信息不僅非法在很多機(jī)構(gòu)流轉(zhuǎn)，還會給個人帶來騷擾。”孫揚(yáng)說道。

“雖然一直在打擊，但是市場亂象不止，有多方原因。”消費(fèi)金融專家蘇筱芮認(rèn)為，一是早期難以察覺，通常等受害者不斷累積以后才遭到曝光;二是違法成本過低，被仿冒的知名貸款平臺，往往僅是通過聲明、風(fēng)險(xiǎn)提示等對用戶提醒告知，缺乏有效的制約措施;三是犯罪分子行蹤隱蔽，背后通常擁有專業(yè)團(tuán)伙，難以發(fā)現(xiàn)其行蹤，得逞后立馬換上新“馬甲”，背后也牽扯到從導(dǎo)流到運(yùn)營到資金轉(zhuǎn)移等一系列灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

尋求正規(guī)途徑

騙子平臺肆虐，如何分辨真?zhèn)问菑V大消費(fèi)者需要關(guān)注的問題。

在蘇筱芮看來，知名貸款平臺之所以被仿冒，在于不法分子試圖利用其品牌知名度與用戶信任度來實(shí)施詐騙，后續(xù)，用戶應(yīng)通過正規(guī)途徑，例如官方網(wǎng)站、官方微信服務(wù)號等來下載App，避免通過不明來源的途徑進(jìn)行下載。

另對如何分辨平臺真?zhèn)螁栴}，零壹研究院院長于百程提出，借款人分辨騙子平臺和維護(hù)自身權(quán)益有幾個方法：第一，借款時(shí)找官方平臺和正規(guī)渠道，勿輕信小廣告，不下載來歷不明的App;第二，正規(guī)的貸款產(chǎn)品不會在放款之前提前收取費(fèi)用，放款前，平臺以任何理由需要借款人付款，都需要保持警惕;第三，如果不幸被騙，要在第一時(shí)間報(bào)警舉報(bào)，提交相關(guān)證據(jù)，維護(hù)自己的合法權(quán)益。

此外，如何根治山寨貸款平臺亂象，也成為業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注的話題。

孫揚(yáng)認(rèn)為，有兩個方面需要關(guān)注，一是互聯(lián)網(wǎng)渠道的深度監(jiān)管和整治，可以全面掃描和發(fā)現(xiàn)線上貸款A(yù)pp，這個需要互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門和互聯(lián)網(wǎng)渠道服務(wù)提供商的深度配合，比如瀏覽器、搜索引擎、應(yīng)用商店、小程序分發(fā)平臺等。另外則是針對貸款詐騙的嚴(yán)刑峻法，后續(xù)或許可以出臺非法貸款監(jiān)管條例，將非法貸款的整治通過條例固化，并明確對各部門的要求。

蘇筱芮則建議道，要根治亂象，事前需要加大對App的審核力度，強(qiáng)化金融消費(fèi)者的科普教育;事中需要從支付環(huán)節(jié)入手，對為此類違法業(yè)務(wù)提供支付通道的相關(guān)機(jī)構(gòu)加大處罰;事后同樣需要加大對不法分子的摸排和處罰力度，通過樹立一批典型大案、要案來肅清市場風(fēng)氣。

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