最近“渤海銀行儲戶存款被挪用”事件成為輿論熱點。江蘇兩家企業(yè)存入渤海銀行南京分行的28億元資金，在儲戶不知情的情況下，被該銀行挪作第三方貸款質(zhì)押物而無法支取，其中5億元更因第三方無法還貸而被銀行當作質(zhì)押物劃扣。

10月24日，渤海銀行發(fā)布聲明稱，在與相關企業(yè)日常業(yè)務辦理過程中，南京分行發(fā)現(xiàn)企業(yè)間異常行為，已向公安機關報案，依法尋求司法解決。

這起銀行票據(jù)案，再次暴露出個別銀行內(nèi)控機制存在的風險隱患，引發(fā)銀行業(yè)內(nèi)外高度關注。相關專家表示，這一事件已給個別銀行風險管控制度建設以及風險管控制度執(zhí)行的薄弱環(huán)節(jié)敲響了警鐘，專家呼吁堅決堵住個別銀行風控漏洞。

銀行出具虛假詢證函掩飾“儲戶存款被挪用”

江西濟民可信集團是一家大型醫(yī)藥企業(yè)，其旗下的無錫濟煜山禾藥業(yè)有限公司（以下簡稱山禾藥業(yè)）、南京恒生制藥有限公司（以下簡稱恒生制藥），通過企業(yè)網(wǎng)銀購買渤海銀行“新易存”存款產(chǎn)品，以滾動存款方式，對應向渤海銀行南京分行存入16筆資金，存款額合計33億元。這批存款均為兩家企業(yè)生產(chǎn)流動資金及擬建新項目款項。

《經(jīng)濟參考報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，山禾藥業(yè)和恒生制藥從未與渤海銀行簽訂過質(zhì)押合同，也未將上述存款轉(zhuǎn)為紙質(zhì)存單，更未為他人辦理任何質(zhì)押業(yè)務，卻發(fā)現(xiàn)存入渤海銀行南京分行“新易存”的33億元存款，除意外發(fā)現(xiàn)并被阻止質(zhì)押的5億元暫時無虞，共有28億元被該銀行設為貸款擔保質(zhì)押，為第三方華業(yè)石化南京有限公司（簡稱華業(yè)石化）辦理了存單質(zhì)押貸款。這批存款已無法支取，并且因華業(yè)石化未能按時償還貸款，渤海銀行南京分行已經(jīng)劃扣了恒生制藥5億元存款。

《經(jīng)濟參考報》記者從渤海銀行獲悉，根據(jù)該行規(guī)定，“新易存”存款如果轉(zhuǎn)為質(zhì)押物，需經(jīng)歷“存款客戶在柜臺將電子存單轉(zhuǎn)為紙質(zhì)存單”、“銀行與擔保人面簽質(zhì)押合同”等程序和一系列的嚴格審核。

多位銀行人士對《經(jīng)濟參考報》記者表示，銀行辦理存單質(zhì)押業(yè)務，需本著審慎原則進行審核，經(jīng)過客戶經(jīng)理、信貸部、風控部、業(yè)務副行長以及行長簽字，甚至需總行遠程授權；如此大額的存單質(zhì)押業(yè)務，每筆都需要兩名銀行工作人員到企業(yè)面簽質(zhì)押合同，并留存照片或視頻資料。

濟民可信集團向《經(jīng)濟參考報》記者透露：自從在渤海銀行辦理完開戶手續(xù)后，渤海銀行從未跟集團以及山禾藥業(yè)等子公司聯(lián)系辦理貸款質(zhì)押等事項，他們也從未與銀行簽訂過質(zhì)押合同，也沒有授權他人辦理質(zhì)押，更不可能在相關材料上加蓋印章；在9月4日，山禾藥業(yè)就已經(jīng)向無錫市公安局報案。

兩家企業(yè)存放在渤海銀行南京分行的多筆存款變成貸款質(zhì)押物，需要企業(yè)加蓋公章、法人章以及財務章300多個（次）。據(jù)江蘇省相關部門初步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些辦理貸款擔保質(zhì)押業(yè)務材料上的印章都涉嫌偽造。

渤海銀行南京分行營業(yè)部總經(jīng)理助理管鵬程承認，渤海銀行將企業(yè)儲戶的電子存款轉(zhuǎn)紙質(zhì)存單和用此存單給第三方貸款辦理質(zhì)押時，確實沒有與兩家企業(yè)儲戶負責人聯(lián)系，“這是（渤海）銀行的漏洞”。他還表示，材料上的印章有80%到90%相似度就可以。

據(jù)山禾藥業(yè)反映，在會計師事務所對企業(yè)進行審計并向銀行詢證過程中，渤海銀行南京分行竟以“出具虛假詢證函”手段掩蓋存款被質(zhì)押的事實。

2021年3月，無錫方盛會計師事務所對山禾藥業(yè)進行審計時，向渤海銀行南京分行發(fā)詢證函，在“山禾藥業(yè)在渤海銀行的7筆存款共計10.1億不存在凍結(jié)、擔?；蚱渌褂孟拗啤眱?nèi)容下，渤海銀行南京分行回復“經(jīng)本行核對，所函證項目與本行記載信息相符?！?/p>

渤海銀行南京分行營業(yè)部總經(jīng)理胡兆鋒承認，山禾藥業(yè)的10億元存款當時已被該銀行設定為第三方貸款的質(zhì)押物。

“偶然”不是擋箭牌

記者采訪中獲悉，渤海銀行南京分行以儲戶存款為擔保向第三方提供質(zhì)押貸款，形成28億元的風險敞口，更為離奇的是，在渤海銀行挪用儲戶28億元存款事件事發(fā)后，渤海銀行南京分行營業(yè)部負責人竟然向山禾藥業(yè)提議：讓他們繼續(xù)用山禾藥業(yè)的5億元存款，為華業(yè)石化從渤海銀行貸款提供質(zhì)押擔保。

記者獲得的錄音顯示：管鵬程表示，如果這5億元不能繼續(xù)質(zhì)押給該銀行向華業(yè)石化提供貸款，其8月25日到期的銀行貸款就會逾期，這樣銀行就會劃扣山禾藥業(yè)被質(zhì)押給銀行的存款。“銀行一劃扣，山禾藥業(yè)就會報警，這樣28億存款將會被全部凍結(jié)”“存單拿不走，錢也拿不走，那我們大家就相互扯皮?！?/p>

渤海銀行的此提議被山禾藥業(yè)斷然拒絕。

浙江天贊律師事務所律師楊永平認為，渤海銀行南京分行在此次風險事件中出現(xiàn)明顯的一系列漏洞，從事情看背后有一個從“偽造材料騙取紙質(zhì)存單”到“銀行質(zhì)押騙貸”的鏈條，需要內(nèi)外部配合，涉及銀行多個業(yè)務環(huán)節(jié)和多個業(yè)務部門。

對此，10月24日，渤海銀行發(fā)布聲明稱：在與相關企業(yè)日常業(yè)務辦理過程中，我分行發(fā)現(xiàn)企業(yè)間異常行為，已向公安機關報案，依法尋求司法解決。我們鄭重承諾，將一如既往堅決維護客戶合法權益，保障客戶資金安全，維護金融秩序穩(wěn)定。

而近幾年來，儲戶存款“失蹤”案件時有發(fā)生，“失蹤”存款少則數(shù)萬元，最高達數(shù)億元，利益受損失的儲戶中既有個人，也有企業(yè)，其中包括不少上市公司。

這類案件屢禁難絕，往往是儲戶“發(fā)現(xiàn)遲、舉證難、追索難”。以“酒鬼酒億元存款失蹤案”為例，該案導致酒鬼酒公司蒙受巨額經(jīng)濟損失，相關訴訟耗時6年。

儲蓄存款類案件及風險直接影響民眾切身利益，社會關注度高且輿情傳播速度極快。隨著此次渤海銀行此案東窗事發(fā)，不少儲戶驚呼：銀行出了漏洞莫非要讓儲戶買單？而面對公眾質(zhì)疑，中央黨校公共管理教研部教授何哲認為，個別金融機構往往以“偶然發(fā)生”為此類事件開脫，“偶然發(fā)生”不應該是某些銀行放松風險管控的擋箭牌。

讓監(jiān)管牙齒硬起來

針對渤海銀行挪用儲戶28億元存款事件，有專家表示，總體看我國金融風險是可控的，但從微觀金融機構層面來看，依然存在局部的、單一的風險點，因此要高度重視個案性風險或局部風險處置，守住區(qū)域性和系統(tǒng)性金融風險底線。

多位銀行界業(yè)內(nèi)人士在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時都表示，種種跡象顯示，渤海銀行南京分行出現(xiàn)的這起事件，充分暴露出其自身管理體制不完善、基本制度執(zhí)行不力、內(nèi)控制度不落實和對機構負責人管控不到位等問題。

渤海銀行在風險控制的制度執(zhí)行上，是否存在較大漏洞？《經(jīng)濟參考報》記者就此向渤海銀行南京分行求證，該行工作人員回答稱：目前敏感時期，不對此做回應。

事實上，早在2016年2月，中央巡視組向中國銀監(jiān)會黨委反饋專項巡視情況就指出，“對會管金融機構的監(jiān)管存在薄弱環(huán)節(jié)，一些機構問題多發(fā)”；當年4月，中國銀監(jiān)會黨委關于巡視整改情況的通報表示，“嚴肅查處違法違規(guī)行為，加大對會管金融機構的處罰力度”。2021年10月，中央巡視組對中國銀保監(jiān)會黨委開展新一輪巡視，強調(diào)“堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險底線”。

黨中央和國務院對防控金融風險高度重視，《經(jīng)濟參考報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，近幾年來，央行、銀保監(jiān)會等監(jiān)管機構在防范化解中小銀行風險上做了大量的工作部署，出臺了一系列的政策、規(guī)定。如何讓監(jiān)管的牙齒進一步硬起來，提升監(jiān)管執(zhí)行力、有效性和威懾力，此起渤海銀行挪用儲戶28億元存款事件，為此類案件的下一步監(jiān)管舉措提供了一只值得解剖的麻雀。

中國政法大學譚秋桂教授認為，在堅決打好防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)的大背景下，對于已發(fā)現(xiàn)的風險和問題，應切實做到行為糾正到位、制度完善到位、風險控制到位、責任追究到位，令金融風險隱患無所遁形。

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