歲末年終，多家銀行整合手機銀行APP，升級版本或突然下線。

12月27日，建設銀行龍支付APP從各大應用商店下線，龍支付APP將無法下載，相關功能不再更新。后續(xù)各項服務逐步關停，龍支付APP將無法注冊、登錄及使用。

同日，時代周報記者從農業(yè)銀行內部人士處獲悉，12月下旬，農行掌銀剛完成版本升級，2021全年累計完成以掌銀7.0版為代表的10次版本更新。

據時代周報記者梳理，今年以來，中國銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行等十多家銀行發(fā)布新版手機銀行，光大銀行、興業(yè)銀行等整合旗下手機APP。這一系列優(yōu)化大多圍繞“生態(tài)圈”建設和財富管理業(yè)務進行，以激活擁有的龐大“流量”。

滬上一名保險公司的高管告訴時代周報記者，近年銀行爭奪流量兇猛，甚至有頭部銀行通過開展“剝毛豆”“切冬瓜”等活動吸引了大量客戶，手機銀行的整合和升級將有利于提升用戶留存率和活躍度，但營銷團隊為客戶提供理財服務的專業(yè)度也丞待提高。

一加一減的生態(tài)之爭

2022年到來前夕，多家銀行整合旗下手機銀行APP。

12月27日，建設銀行龍支付APP下線，龍支付所有功能、權益、場景通過中國建設銀行APP和建行生活APP中的龍支付模塊繼續(xù)使用。時代周報記者注意到，諸多銀行為數字化轉型而開發(fā)的多款APP，近期都突然下線。

10月11日，興業(yè)銀行終止興業(yè)企業(yè)銀行APP服務，相關功能將遷移至興業(yè)管家APP；12月18日，廣發(fā)銀行停止廣發(fā)直銷銀行APP服務；12月22日，郵儲銀行也停止郵儲生活APP的全部服務。

“多款APP容易造成銀行內數據信息的割裂，用戶選擇起來也很困難。而且部分APP開發(fā)完上線部署之后，后續(xù)的維護運營少有跟進?！闭新摻鹑谑紫芯繂T、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼向時代周報分析指出。

董希淼認為，特別是中小型銀行不要貪大求全，多出來的APP，該合并的合并，該歸類的歸類。建立專門的運營團隊，要打造開放API，不閉門造車，加強與其他金融機構、非金融機構的開放合作，這樣才能真正把運營做好。

值得一提的是，建設銀行的建行生活APP正在打造線上生態(tài)服務圈，集美食、外賣、充值、打車、電影演出、繳費、家裝生活、車生活等十大生活場景于一體，涵蓋都市人群日常消費的主要場景。

一加一減之間，銀行已從簡單爭奪“流量”轉向全面建設系統(tǒng)生態(tài)。

時代周報記者了解到，近期中國農業(yè)銀行也在對掌上銀行的自然交互能力和生態(tài)體系進行升級，實現秒級搜索結果展示及個性化推薦，語音助手支持連續(xù)對話及多種自然問答，小程序完成場景化功能服務的研制及發(fā)布。

“今年以來，農行掌銀客戶規(guī)模和交易量持續(xù)快速增長。”農業(yè)銀行相關負責人告訴時代周報記者，截至2021年11月末，掌銀月活躍客戶數（MAU）穩(wěn)居行業(yè)第一。

董希淼向時代周報記者分析稱，手機銀行注冊用戶數量很重要，但如果注冊用戶活躍度非常低，那注冊用戶數量多的意義就不大了，而且還占用了很多資源，這類似于銀行的睡眠卡或長期不動戶。

“銀行如能接入一些高頻場景，有助于提升活躍用戶數量，比如，接入交通出行、電商、外賣等。另外，建立線上和線下協同的聯動機制也有助于進一步提升用戶活躍度。”董希淼稱。

意在打造理財超市？

手機銀行APP整合和升級背后，是銀行不約而同將零售業(yè)務轉型瞄準“財富管理”。

時代周報記者了解到，農行掌銀的升級聚焦財富服務，從平臺交互能力、“鄉(xiāng)村版”理財、資產配置服務、“按需生產”供給模式等多個維度升級手機銀行。

中信銀行也推出了全新的“4+2+2”手機銀行8.0版，上線了從全國各地6000多名理財師里層層選拔而來的9位云端理財師，針對個人消費，戀愛結婚、子女教育，父母養(yǎng)老以及資產傳承等多個方面進行線上服務。

從前用戶往往缺少正規(guī)渠道獲取理財產品的相關內容，“薪酬所得，買個糊涂”是理財體驗的最大痛點，如今部分銀行的財富管理服務已經受到了年輕人歡迎。

“工商銀行改版后，理財功能和產品很吸引我，身邊很多朋友的工資不再轉到支付寶和微信，而是選擇直接在工商銀行APP進行理財?！币晃?0后程序員告訴時代周報記者。

此外，時代周報記者從中國農業(yè)銀行內部人士獲悉，農行推出了“保險規(guī)劃”欄目，且針對用戶需求痛點與需求變化，為不同年齡、不同地域、不同財富訴求的用戶群體提供專屬的金融產品和個性化的展示。

廣發(fā)銀行相關負責人告訴時代周報記者，客戶在手機銀行7.0“我的資產”可看到資產視圖展示，用戶可通過新版手機銀行的互聯網保險專區(qū)，全流程在線選購保險產品。

“銀行對保險產品的需求提升，我們已經和十幾家銀行建立了合作關系，下一步需要在客戶經營方面加強協同，不僅是提供產品服務，更希望能提供資產配置、投資者教育等價值服務?！睖弦晃槐ｋU公司的高管向時代周報記者透露。

對此轉變和升級，平安銀行零售業(yè)務南區(qū)執(zhí)行官兼基礎零售事業(yè)部總裁孫芳滔向時代周報記者表示，從做高產品收益到借助互聯網進行鋪天蓋地的營銷活動，平安口袋銀行App自身理財經營特別是理財新客經營已形成“從投資教育入手，讓用戶先了解理財，再自主決定選擇產品”的特色。

“隨著金融行業(yè)數字化進程的加快，未來，用戶將向能夠提供優(yōu)質服務體驗的銀行轉移，誰能把握住機會，誰就能獲得最終的勝利。”孫芳滔向時代周報記者分析稱，這需要銀行多管齊下，在以用戶體驗為先的基礎上，通過變革技術和整合職能團隊，達到最大的效益。

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