新能源車(chē)險(xiǎn)終于來(lái)了。

據(jù)上海保險(xiǎn)交易所微信公號(hào)消息，上海保險(xiǎn)交易所于12月27日正式上線(xiàn)新能源車(chē)險(xiǎn)交易平臺(tái)，并上線(xiàn)首批掛牌人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，為新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品落地服務(wù)提供支持。

時(shí)代周報(bào)記者注意到，首批新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品上線(xiàn)之際，12月27日包括平安財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)在內(nèi)的多家財(cái)險(xiǎn)公司官微、小程序平臺(tái)發(fā)布新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)開(kāi)賣(mài)的消息，并附有保障內(nèi)容和咨詢(xún)鏈接。

保險(xiǎn)貴、保障不足等問(wèn)題一直是市場(chǎng)困擾。新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品落地有望改善相關(guān)情況。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)既為電池、電機(jī)和電控系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車(chē)行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，隨著新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的正式開(kāi)售，約50%新能源車(chē)主的基準(zhǔn)保費(fèi)會(huì)下降，30%的車(chē)主會(huì)持平。

有人歡喜有人愁?！靶履茉幢ｋU(xiǎn)落地后，車(chē)險(xiǎn)反而漲價(jià)?！倍嗝厮估?chē)主在小特社區(qū)（特斯拉中文線(xiàn)上社區(qū)）里稱(chēng)。

“除了特斯拉，包括比亞迪、蔚來(lái)汽車(chē)在內(nèi)的一些高端車(chē)型的保費(fèi)都漲了。因?yàn)樾履茉窜?chē)的理賠率、理賠金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)車(chē)型，現(xiàn)在又要保三電（電池、機(jī)電、電控），我們的成本也上去了。”12月28日，人保財(cái)險(xiǎn)一名劉姓工作人員對(duì)時(shí)代周報(bào)記者解釋。

申萬(wàn)宏源研報(bào)稱(chēng)，新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)燃油車(chē)，賠付數(shù)據(jù)仍處于數(shù)據(jù)積累階段，保險(xiǎn)公司整體處于定價(jià)被動(dòng)狀態(tài)。

新能源車(chē)險(xiǎn)保障覆蓋“三電”和自燃

“我對(duì)新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)期待已久。之前給媳婦買(mǎi)的新能源車(chē)險(xiǎn)，沿用的是傳統(tǒng)燃油車(chē)的車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率，在電池、驅(qū)動(dòng)電機(jī)、電控系統(tǒng)等方面，保障范圍不全面?？偟膩?lái)說(shuō)，價(jià)格高、保得少?！焙币恍履茉窜?chē)主夏先生對(duì)時(shí)代周報(bào)記者稱(chēng)。

新能源汽車(chē)的核心動(dòng)力系統(tǒng)是由電池、電機(jī)和電控組成，替代燃油汽車(chē)的發(fā)動(dòng)機(jī)、變速箱等裝置，因此傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)關(guān)于汽車(chē)核心部件的保障已不適配新能源汽車(chē)。

在銀保監(jiān)會(huì)2021年一季度新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人曾表示，新能源車(chē)在車(chē)身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、使用場(chǎng)景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車(chē)存在較大的區(qū)別，其風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。

和傳統(tǒng)燃油車(chē)的車(chē)險(xiǎn)相比，此次發(fā)布的新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)一步放大，更適應(yīng)新能源車(chē)的特點(diǎn)，不僅考慮到新能源車(chē)存在的自燃風(fēng)險(xiǎn)，還考慮到“三電”（即電池、電機(jī)和電控）的損壞風(fēng)險(xiǎn)。相比傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的使用過(guò)程，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬條款的主險(xiǎn)責(zé)任，還增加了充電過(guò)程。

另外，保險(xiǎn)還為新能源汽車(chē)設(shè)置了專(zhuān)屬附加險(xiǎn)，“火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)”，即被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，所適用的責(zé)任限額在保險(xiǎn)單載明的基礎(chǔ)上翻倍。按照當(dāng)前三責(zé)險(xiǎn)最高1000萬(wàn)元的保額來(lái)計(jì)算，新能源汽車(chē)的火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)，最高可以翻4倍，滿(mǎn)足車(chē)主因火災(zāi)賠付的理賠需求。

夏先生介紹，上海保險(xiǎn)交易所的投保系統(tǒng)里，共包括3個(gè)主險(xiǎn)和13個(gè)附加險(xiǎn)。其中主險(xiǎn)包括新能源汽車(chē)損失保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)共三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以按需選擇相應(yīng)的險(xiǎn)種。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年三季度，全國(guó)新能源汽車(chē)保有量已達(dá)678萬(wàn)輛。隨著新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的正式開(kāi)售，數(shù)百萬(wàn)的新能源汽車(chē)主將受益更多的保障。

多款高端車(chē)保費(fèi)上調(diào)

保險(xiǎn)保障增加，投保費(fèi)用是否會(huì)同步增加成為新能源車(chē)主關(guān)心的問(wèn)題。

12月初，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測(cè)算調(diào)整說(shuō)明》（下稱(chēng)《說(shuō)明》），車(chē)價(jià)在25萬(wàn)元以下的新能源汽車(chē)，投保車(chē)損險(xiǎn)不漲費(fèi)，并收窄費(fèi)率漲降幅限制閾值。

《說(shuō)明》還稱(chēng)，相較傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)現(xiàn)行的基準(zhǔn)保費(fèi)，新能源車(chē)的三者險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)整體下降約0.8%。其中，三者險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)相比現(xiàn)行下降0.1%，車(chē)損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)相比現(xiàn)行下降1.2%。

有市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，25萬(wàn)元以下車(chē)型只降不漲，25萬(wàn)元以上車(chē)型部分上漲，但整體不超過(guò)3%。考慮到投保車(chē)損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)的差異，整體來(lái)看占比情況，約50%降價(jià)，30%持平，20%上漲。

部分高端新能源汽車(chē)車(chē)主反映，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)價(jià)格上漲。

時(shí)代周報(bào)記者注意到，一名Model Y車(chē)主12月23日在人保財(cái)險(xiǎn)的報(bào)價(jià)系統(tǒng)里，測(cè)算商業(yè)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、駕意險(xiǎn)合計(jì)保費(fèi)為8278元/年。12月27日新能源車(chē)險(xiǎn)上架這一天，他在人保財(cái)險(xiǎn)報(bào)價(jià)系統(tǒng)測(cè)算的商業(yè)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)合計(jì)保費(fèi)高達(dá)14902元/年。

“多款高端款新能源汽車(chē)保費(fèi)上調(diào)。”上述劉姓工作人員對(duì)時(shí)代周報(bào)記者稱(chēng)，目前新能源汽車(chē)普遍價(jià)格比較高，25萬(wàn)元以上新能源汽車(chē)占比并不低，他做的新能源汽車(chē)保單中，20萬(wàn)元以上的新能源汽車(chē)占比為30%左右。

12月28日，時(shí)代周報(bào)記者致電平安財(cái)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員，多名業(yè)務(wù)員表示高端款新能源車(chē)保費(fèi)確實(shí)存在一定上調(diào)。

財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，新能源汽車(chē)的保單成本主要體現(xiàn)在兩方面，一是維修偏貴，二是出險(xiǎn)率相對(duì)高。當(dāng)前新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付率普遍超過(guò)85%，行業(yè)面臨較大承保虧損壓力。

“監(jiān)管確定新能源車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率在公眾和行業(yè)之間尋求平衡?！鄙耆f(wàn)宏源研報(bào)稱(chēng)，一方面新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)燃油車(chē)，賠付數(shù)據(jù)仍處于數(shù)據(jù)積累階段，保險(xiǎn)公司整體處于定價(jià)被動(dòng)狀態(tài)，保險(xiǎn)公司承保積極性不強(qiáng)；另一方面，汽車(chē)行業(yè)加速轉(zhuǎn)型新能源，純電動(dòng)汽車(chē)的趨勢(shì)難以阻擋，作為連接新能源汽車(chē)與消費(fèi)者的“最后一公里”，新能源車(chē)險(xiǎn)漲價(jià)空間較低。

關(guān)鍵詞： 新能源車(chē)險(xiǎn)