10月13日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《意外傷害保險業(yè)務監(jiān)管辦法》。辦法在廣泛開展調(diào)研找準意外險市場癥結(jié)的基礎上，結(jié)合意外險市場清理整頓和專項檢查工作，聚焦賠付率低、費率浮動范圍大、傭金畸高、銷售行為不規(guī)范等突出問題，深挖問題根源，從制度上有針對性地治理。為確保意外險市場平穩(wěn)運行，《辦法》從2022年1月1日起開始實施，并對辦法發(fā)布前已經(jīng)審批或備案的意外險產(chǎn)品，給予一定的過渡期。

《辦法》堅持問題導向，聚焦賠付率低、傭金畸高、銷售行為不規(guī)范等突出問題，深挖根源，從制度上有針對性地治理，全面規(guī)范意外險業(yè)務發(fā)展，涵蓋產(chǎn)品精算、條款費率、銷售管理、信息披露等。主要有以下內(nèi)容：

一是完善費率市場化形成機制。建立意外險產(chǎn)品回溯及費率調(diào)節(jié)機制，將產(chǎn)品費率與賠付率等指標掛鉤，逐步淘汰賠付率過低、定價明顯不合理的產(chǎn)品。二是強化信息披露力度。按照先個險后團險、先試點后全面的原則，分步披露意外險經(jīng)營數(shù)據(jù)、合作機構(gòu)、賠付率以及典型案例等相關(guān)信息，逐步擴展險種范圍。三是引導降低意外險傭金費用水平。要求各保險公司報備傭金費用率上限，引導保險公司合理支付傭金費用，更好地讓利于消費者。四是制定銷售行為負面清單。綜合意外險市場存在的不規(guī)范問題，列明九類禁止性行為，包括捆綁銷售、強制搭售等。

《辦法》有助于進一步完善意外險費率市場化形成機制，規(guī)范意外險市場秩序，促進意外險市場長期健康發(fā)展。下一步，銀保監(jiān)會將抓好《辦法》的貫徹落實，同步推進意外險標準化建設、建立反保險欺詐機制等舉措，深化意外險改革，更好保障消費者權(quán)益。

中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人就《意外傷害保險業(yè)務監(jiān)管辦法》答記者問

近日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《意外傷害保險業(yè)務監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》）。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人就有關(guān)問題回答了記者提問。

一、《辦法》出臺的背景是什么？

為深化保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好保護保險消費者合法權(quán)益，推動意外險高質(zhì)量發(fā)展，2020年我會印發(fā)了《關(guān)于加快推進意外險改革的意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕4號），提出2020年及2021年的13項改革任務。根據(jù)文件安排，我會實施了一系列改革舉措，包括啟動意外險經(jīng)驗發(fā)生率表編制、組織開展意外險市場清理整頓、推進意外險標準化建設、建立反保險欺詐機制等。

在統(tǒng)籌推進以上各項改革工作的同時，我會堅持制度治本，聚焦意外險清理整頓發(fā)現(xiàn)的突出問題，出臺適用產(chǎn)壽險公司、全面規(guī)范意外險業(yè)務發(fā)展的監(jiān)管辦法，從根源上整治意外險市場亂象。

二、《辦法》制定的總體思路是什么？

（一）統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則。全面梳理現(xiàn)行意外險市場行為監(jiān)管政策，重點解決產(chǎn)壽險公司意外險監(jiān)管規(guī)則不一致問題，形成產(chǎn)壽險公司一致適用的監(jiān)管制度，規(guī)范意外險業(yè)務發(fā)展。

（二）全面從嚴監(jiān)管。整合《人身意外傷害保險業(yè)務經(jīng)營標準》等相關(guān)監(jiān)管要求，補充完善有關(guān)規(guī)定，形成涵蓋產(chǎn)品精算、條款費率、銷售管理、信息披露等多方面的系統(tǒng)性意外險監(jiān)管制度。

（三）堅持問題導向。在廣泛開展調(diào)研找準意外險市場癥結(jié)的基礎上，結(jié)合意外險市場清理整頓和專項檢查工作，聚焦賠付率低、費率浮動范圍大、傭金畸高、銷售行為不規(guī)范等突出問題，深挖問題根源，從制度上有針對性地治理。

（四）強化監(jiān)督問責。明確保險公司經(jīng)營意外險業(yè)務存在規(guī)定情形的，中國銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可以根據(jù)《中華人民共和國保險法》及有關(guān)規(guī)定，采取有關(guān)監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P。

三、《辦法》的主要內(nèi)容有哪些？

《辦法》分六個部分，共三十二條。主要內(nèi)容如下：

（一）建立與賠付情況掛鉤的產(chǎn)品定價調(diào)節(jié)機制，完善意外險費率市場化形成機制。通過完善精算制度、建立定價回溯與調(diào)整機制、規(guī)范費率浮動等，進一步保護消費者權(quán)益。一是強化意外險精算監(jiān)管。完善意外險精算規(guī)定，明確意外險業(yè)務相關(guān)報告責任準備金、產(chǎn)品定價、現(xiàn)金價值計算等相關(guān)要求，對航意險等特殊險種，計提業(yè)務相關(guān)報告責任準備金要求采用更加審慎的方法。二是建立與賠付情況掛鉤的費率調(diào)節(jié)機制。借鑒發(fā)達保險市場意外險監(jiān)管經(jīng)驗，設定最低賠付率要求，對連續(xù)三年保費收入超過500萬元且平均賠付率低于50%的短期意外險產(chǎn)品，要求保險公司及時調(diào)整費率，推動保險公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，保護消費者權(quán)益。三是完善意外險定價回溯制度。建立意外險價格定期回溯制度，要求保險公司每年對產(chǎn)品定價進行回溯，對精算假設與實際情況偏差過大的產(chǎn)品，應對出現(xiàn)偏差的原因進行解釋說明，并提出整改措施。四是規(guī)范費率浮動行為。要求保險公司明確意外險費率浮動上下限、浮動依據(jù)等，強化對風險的量化分析，實現(xiàn)保險費率同被保險人風險的有效匹配，防止侵害消費者合法權(quán)益。

（二）按產(chǎn)品披露意外險相關(guān)信息，進一步強化信息披露力度。對年度保費收入超過500萬元的意外險產(chǎn)品，要求保險公司按產(chǎn)品披露保費收入、賠款金額、綜合賠付率等相關(guān)信息，加大對意外險經(jīng)營的外部監(jiān)督。按照先個險后團險、先試點后全面的原則分階段披露，分步推進意外險經(jīng)營數(shù)據(jù)、合作機構(gòu)、賠付率以及典型案例等相關(guān)信息披露，逐步擴展險種范圍，細化數(shù)據(jù)維度。2023年首先披露個人意外險經(jīng)營情況，以及按產(chǎn)品披露航空意外險、借款人意外險、旅行意外險、交通工具意外險等試點險種經(jīng)營數(shù)據(jù)；2024年按產(chǎn)品披露所有年度保費收入超過500萬元的個人意外險產(chǎn)品的經(jīng)營數(shù)據(jù)以及團體意外險經(jīng)營情況。

（三）引導降低意外險傭金費用水平，進一步規(guī)范意外險市場秩序。針對以往部分意外險傭金畸高等亂象問題，要求各保險公司報備傭金費用率上限，對實際支付傭金費用率超出報備傭金費用率的公司，依法追究相關(guān)責任，引導保險公司合理支付傭金費用，降低產(chǎn)品價格，更好地讓利于消費者。

（四）明確意外險經(jīng)營管理的“負面清單”，強化監(jiān)管問責力度。綜合意外險市場銷售經(jīng)營過程中存在的不規(guī)范問題，列明九類禁止性行為，包括強制搭售、捆綁銷售等。與此同時，對負面清單中的行為，強化監(jiān)管問責。

四、《辦法》的出臺對市場有什么影響？

為確保意外險市場平穩(wěn)運行，《辦法》從2022年1月1日起開始實施，并對辦法發(fā)布前已經(jīng)審批或備案的意外險產(chǎn)品，給予一定的過渡期。

中長期看，《辦法》有助于進一步完善意外險費率市場化形成機制，規(guī)范意外險市場秩序，促進意外險市場長期健康發(fā)展。具體來看，對市場的影響主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是產(chǎn)品費率更加科學。與賠付情況掛鉤的費率調(diào)節(jié)機制的建立，將逐步淘汰賠付率過低、定價明顯不合理的產(chǎn)品，使意外險價格充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗和市場供求關(guān)系。二是傭金費用率更加合理。意外險賠付率等經(jīng)營信息分階段的公開披露和傭金費用率備案制度的實施，有助于推動保險公司合理支付傭金費用，更好保障消費者權(quán)益。三是市場秩序進一步規(guī)范。通過銷售行為“負面清單”以及強化監(jiān)督問責，搭售和捆綁銷售、銷售誤導等突出問題將得到有效遏制，意外險市場秩序得到進一步整頓和規(guī)范。

關(guān)鍵詞： 意外 傷害 保險業(yè)務 監(jiān)管