繼某全國性股份制商業(yè)銀行儲戶數(shù)十億元存款丟失之后，最近，山西某商業(yè)銀行再曝出1000多萬元存款可能被銀行“碩鼠”冒領(lǐng)。雖然這些屬于極少數(shù)的個案，但上市銀行竟然也在這方面“掉鏈子”，不能不讓人替存款資金安全捏把汗。

梳理近年存款丟失的案例，有代表性的類型有以下幾個。

一是貼息存款被騙走，這是“丟錢”的主要情形之一。部分丟失的存款不是普通存款，而是被監(jiān)管部門明令禁止的貼息存款。存款是商業(yè)銀行生存的命根子，為了攬儲，銀行不惜暗地里許諾給儲戶高額的貼息，再加上簽訂所謂的“陽光合同”，儲戶需要向資金掮客承諾“不開通短信提醒”“不得查詢余額”“不得提前支取”等條款。在高額貼息誘惑面前，儲戶失去風(fēng)險意識，貼息存款被銀行“碩鼠”騙走便不足為奇。

二是“非陽光”貼息存款被挪用。這類存款丟失與中小企業(yè)“以存換貸”相關(guān)，部分中小企業(yè)為更順利從銀行獲得貸款，采用“以存換貸”方式“購買”一批存款存入銀行，以此獲得銀行對其提供大額貸款。“購買”存款的成本包括支付給資金掮客的費用等，這一過程也可能涉及資金被挪用。

三是儲戶被忽悠，存款變成保險合同、基金認購合同，或因個人信息泄露被騙錢。即犯罪分子利用技術(shù)克隆銀行卡，或利用網(wǎng)上銀行技術(shù)漏洞，植入木馬病毒等盜走存款。

存款丟了，板子該打在誰身上？有人將矛頭指向貼息存款，認為這類存款存在的深層次原因是國內(nèi)存款利率尚未完全市場化。但是，即使利率完全市場化，秉承規(guī)范發(fā)展宗旨的商業(yè)銀行也不可能吸收超乎正常利率水平的存款，而讓個別儲戶拒絕高額“貼息”誘惑，恐怕還得狠下金融教育的功夫。

而且，銀行、儲戶和銀行員工三方往往各執(zhí)一詞。儲戶認為，多數(shù)情況下銀行員工就代表銀行。銀行稱，個別員工不靠譜，不該讓銀行承擔(dān)連帶責(zé)任。銀行員工則認為，這都是儲戶貪圖高息咎由自取。

存款是儲戶基于最基本的信任將貨幣存入銀行的一種動產(chǎn)，存款完畢即完成了一份債權(quán)合同，不論“丟錢”的真實責(zé)任如何界定，契約精神理應(yīng)得到尊重。在這些存款丟失案調(diào)查結(jié)果公布前，丟錢的原因和懲處不能一概而論。到底是由于銀行的管理漏洞、信息系統(tǒng)漏洞，還是社會犯罪分子與銀行員工勾結(jié)造成存款丟失，要分清不同情況、不同性質(zhì)、不同責(zé)任來處理。不過，從道義上看，一“丟錢”就急于撇清責(zé)任、沉默不語或干脆甩鍋，顯然不是一家負責(zé)任銀行該有的行為。

話說回來，誰也不想“丟錢”，存款丟失不是小事，既涉及銀行和儲戶的經(jīng)濟利益，更涉及銀行聲譽乃至整個金融系統(tǒng)安全。商業(yè)銀行作為重要的金融服務(wù)機構(gòu)，必須加強內(nèi)控制度建設(shè)，持續(xù)強化存款業(yè)務(wù)流程控制，構(gòu)建賬戶資金異常流動檢測系統(tǒng)，防范內(nèi)部熟人作案，讓家賊、“碩鼠”無縫可鉆。

站在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的高度看，銀行業(yè)更需要深刻領(lǐng)悟新發(fā)展理念，從根本上改變攬儲搶市場、高息占份額的發(fā)展套路。銀行的經(jīng)營管理者要時刻明晰，存款的多少不是絕對實力的象征，資產(chǎn)規(guī)模的擴張不是效益的直接反映，夯實風(fēng)險意識和服務(wù)實體經(jīng)濟能力才是銀行存在的價值，否則遲早會付出更大代價。

對于儲戶和企業(yè)而言，應(yīng)警惕資金掮客帶來的潛在風(fēng)險，絕不觸碰監(jiān)管紅線，不能輕信“天上掉餡餅”，不搞“以存換貸”的事，更不能走“影子銀行”融資的歪路和邪路。

此外，金融管理部門要繼續(xù)健全上市和非上市金融機構(gòu)信息披露制度，不能讓儲戶“丟錢”或被騙后還蒙在鼓里。當(dāng)務(wù)之急是，進一步完善金融消費者保護制度、投資者保護制度和存款保險制度，讓丟失的存款有人賠償，而非長期無解的“三角債”。同時，各類監(jiān)管部門還要不斷提升金融科技監(jiān)管水平，打擊金融詐騙行為，為廣大金融消費者營造誠信、守法、公平的環(huán)境。

（周琳）

關(guān)鍵詞： 銀行 必須 加強 內(nèi)控