新能源車險(xiǎn)終于來了。

時(shí)代周報(bào)記者注意到，首批新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品上線之際，12月27日包括平安財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)在內(nèi)的多家財(cái)險(xiǎn)公司官微、小程序平臺(tái)發(fā)布新能源汽車專屬保險(xiǎn)開賣的消息，并附有保障內(nèi)容和咨詢鏈接。

保險(xiǎn)貴、保障不足等問題一直是市場(chǎng)困擾。新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品落地有望改善相關(guān)情況。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，新能源汽車專屬保險(xiǎn)既為電池、電機(jī)和電控系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，隨著新能源汽車專屬保險(xiǎn)的正式開售，約50%新能源車主的基準(zhǔn)保費(fèi)會(huì)下降，30%的車主會(huì)持平。

有人歡喜有人愁?！靶履茉幢ｋU(xiǎn)落地后，車險(xiǎn)反而漲價(jià)?！倍嗝厮估囍髟谛√厣鐓^(qū)（特斯拉中文線上社區(qū)）里稱。

“除了特斯拉，包括比亞迪、蔚來汽車在內(nèi)的一些高端車型的保費(fèi)都漲了。因?yàn)樾履茉窜嚨睦碣r率、理賠金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)車型，現(xiàn)在又要保三電（電池、機(jī)電、電控），我們的成本也上去了?！?2月28日，人保財(cái)險(xiǎn)一名劉姓工作人員對(duì)時(shí)代周報(bào)記者解釋。

申萬宏源研報(bào)稱，新能源汽車出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)燃油車，賠付數(shù)據(jù)仍處于數(shù)據(jù)積累階段，保險(xiǎn)公司整體處于定價(jià)被動(dòng)狀態(tài)。

新能源車險(xiǎn)保障覆蓋“三電”和自燃

“我對(duì)新能源專屬車險(xiǎn)期待已久。之前給媳婦買的新能源車險(xiǎn)，沿用的是傳統(tǒng)燃油車的車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，在電池、驅(qū)動(dòng)電機(jī)、電控系統(tǒng)等方面，保障范圍不全面。總的來說，價(jià)格高、保得少?！焙币恍履茉窜囍飨南壬鷮?duì)時(shí)代周報(bào)記者稱。

新能源汽車的核心動(dòng)力系統(tǒng)是由電池、電機(jī)和電控組成，替代燃油汽車的發(fā)動(dòng)機(jī)、變速箱等裝置，因此傳統(tǒng)車險(xiǎn)關(guān)于汽車核心部件的保障已不適配新能源汽車。

在銀保監(jiān)會(huì)2021年一季度新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人曾表示，新能源車在車身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、使用場(chǎng)景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車存在較大的區(qū)別，其風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。

和傳統(tǒng)燃油車的車險(xiǎn)相比，此次發(fā)布的新能源專屬車險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)一步放大，更適應(yīng)新能源車的特點(diǎn)，不僅考慮到新能源車存在的自燃風(fēng)險(xiǎn)，還考慮到“三電”（即電池、電機(jī)和電控）的損壞風(fēng)險(xiǎn)。相比傳統(tǒng)車險(xiǎn)的使用過程，新能源汽車專屬條款的主險(xiǎn)責(zé)任，還增加了充電過程。

另外，保險(xiǎn)還為新能源汽車設(shè)置了專屬附加險(xiǎn)，“火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)”，即被保險(xiǎn)新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，所適用的責(zé)任限額在保險(xiǎn)單載明的基礎(chǔ)上翻倍。按照當(dāng)前三責(zé)險(xiǎn)最高1000萬元的保額來計(jì)算，新能源汽車的火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)，最高可以翻4倍，滿足車主因火災(zāi)賠付的理賠需求。

夏先生介紹，上海保險(xiǎn)交易所的投保系統(tǒng)里，共包括3個(gè)主險(xiǎn)和13個(gè)附加險(xiǎn)。其中主險(xiǎn)包括新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)共三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以按需選擇相應(yīng)的險(xiǎn)種。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年三季度，全國(guó)新能源汽車保有量已達(dá)678萬輛。隨著新能源汽車專屬保險(xiǎn)的正式開售，數(shù)百萬的新能源汽車主將受益更多的保障。

多款高端車保費(fèi)上調(diào)

保險(xiǎn)保障增加，投保費(fèi)用是否會(huì)同步增加成為新能源車主關(guān)心的問題。

12月初，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測(cè)算調(diào)整說明》（下稱《說明》），車價(jià)在25萬元以下的新能源汽車，投保車損險(xiǎn)不漲費(fèi)，并收窄費(fèi)率漲降幅限制閾值。

《說明》還稱，相較傳統(tǒng)車險(xiǎn)現(xiàn)行的基準(zhǔn)保費(fèi)，新能源車的三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)整體下降約0.8%。其中，三者險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)相比現(xiàn)行下降0.1%，車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)相比現(xiàn)行下降1.2%。

有市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，25萬元以下車型只降不漲，25萬元以上車型部分上漲，但整體不超過3%?？紤]到投保車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)的差異，整體來看占比情況，約50%降價(jià)，30%持平，20%上漲。

部分高端新能源汽車車主反映，新能源汽車專屬車險(xiǎn)價(jià)格上漲。

時(shí)代周報(bào)記者注意到，一名Model Y車主12月23日在人保財(cái)險(xiǎn)的報(bào)價(jià)系統(tǒng)里，測(cè)算商業(yè)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、駕意險(xiǎn)合計(jì)保費(fèi)為8278元/年。12月27日新能源車險(xiǎn)上架這一天，他在人保財(cái)險(xiǎn)報(bào)價(jià)系統(tǒng)測(cè)算的商業(yè)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)合計(jì)保費(fèi)高達(dá)14902元/年。

“多款高端款新能源汽車保費(fèi)上調(diào)?！鄙鲜鰟⑿展ぷ魅藛T對(duì)時(shí)代周報(bào)記者稱，目前新能源汽車普遍價(jià)格比較高，25萬元以上新能源汽車占比并不低，他做的新能源汽車保單中，20萬元以上的新能源汽車占比為30%左右。

12月28日，時(shí)代周報(bào)記者致電平安財(cái)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員，多名業(yè)務(wù)員表示高端款新能源車保費(fèi)確實(shí)存在一定上調(diào)。

財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱，新能源汽車的保單成本主要體現(xiàn)在兩方面，一是維修偏貴，二是出險(xiǎn)率相對(duì)高。當(dāng)前新能源車險(xiǎn)的賠付率普遍超過85%，行業(yè)面臨較大承保虧損壓力。

“監(jiān)管確定新能源車險(xiǎn)費(fèi)率在公眾和行業(yè)之間尋求平衡。”申萬宏源研報(bào)稱，一方面新能源汽車出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)燃油車，賠付數(shù)據(jù)仍處于數(shù)據(jù)積累階段，保險(xiǎn)公司整體處于定價(jià)被動(dòng)狀態(tài)，保險(xiǎn)公司承保積極性不強(qiáng)；另一方面，汽車行業(yè)加速轉(zhuǎn)型新能源，純電動(dòng)汽車的趨勢(shì)難以阻擋，作為連接新能源汽車與消費(fèi)者的“最后一公里”，新能源車險(xiǎn)漲價(jià)空間較低。

關(guān)鍵詞： 車險(xiǎn) 特斯拉