隨著企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)和各地生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)逐漸恢復(fù)，銀行業(yè)保持了平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量總體持續(xù)好轉(zhuǎn)。不過(guò)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的防風(fēng)險(xiǎn)工作仍不能松懈。由于不少銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款都做了延期還本付息處理，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)滯后反應(yīng)，后續(xù)相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)還有可能出現(xiàn)階段性上升。

近期，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)披露了前三季度部分行業(yè)數(shù)據(jù)，各家上市銀行也密集發(fā)布了業(yè)績(jī)報(bào)告。從整體看，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的逐步恢復(fù)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，企業(yè)綜合融資成本明顯下降，金融機(jī)構(gòu)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利超過(guò)1.1萬(wàn)億元。普惠型小微企業(yè)貸款同比大幅增長(zhǎng)，新增制造業(yè)貸款2萬(wàn)億元。同時(shí)，從風(fēng)險(xiǎn)防范角度看，銀行業(yè)整體運(yùn)行平穩(wěn)，9月末銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良率2.09%，撥備覆蓋率179.8%，商業(yè)銀行資本充足率處于較好水平。

提升金融服務(wù)質(zhì)效

在新冠肺炎疫情防控常態(tài)化的情況下，銀行業(yè)進(jìn)一步加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度，尤其是加大對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)的支持力度。前三季度，人民幣貸款新增16.3萬(wàn)億元，同比多增2.6萬(wàn)億元，其中，民營(yíng)企業(yè)貸款同比多增1.6萬(wàn)億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額14.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30.5%。前三季度，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較去年全年下降0.82個(gè)百分點(diǎn)。

面對(duì)增量，銀行如何控制成本？上市銀行三季報(bào)顯示，金融科技已成為銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“利器”。在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，雖然今年受到了疫情沖擊，但銀行業(yè)保持了平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)，同時(shí)還加大了對(duì)企業(yè)的讓利，提升了服務(wù)質(zhì)效，這得益于近年來(lái)銀行業(yè)大力推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高了資金使用效率，降低了綜合經(jīng)營(yíng)成本。

大型商業(yè)銀行均將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為重要發(fā)展戰(zhàn)略。比如，建行三季報(bào)顯示，建行依托金融科技賦能業(yè)務(wù)，提升數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力。“云工作室”為個(gè)人和公司客戶提供線上金融服務(wù)，“快貸”等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全流程在線辦理，“建行全球撮合家”線上平臺(tái)實(shí)現(xiàn)全流程、數(shù)字化的線上展會(huì)運(yùn)營(yíng)與跨境對(duì)接。建行為普惠金融客群畫像，持續(xù)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)中小企業(yè)融資成本等。

郵儲(chǔ)銀行在三季報(bào)中披露了近期計(jì)劃，即將在強(qiáng)化科技賦能上，全力推進(jìn)“十三五”IT規(guī)劃收官和新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)建設(shè)，重點(diǎn)做好信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)、“郵儲(chǔ)生活”APP等工程建設(shè)，提升該行科技支撐能力。

疫情的沖擊，也讓銀行加快了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，疫情期間銀行機(jī)構(gòu)線上業(yè)務(wù)的服務(wù)替代率平均水平高達(dá)96%。

資產(chǎn)質(zhì)量整體好轉(zhuǎn)

受疫情影響，上半年銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量整體承壓，三季報(bào)顯示，隨著企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)和各地生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)逐漸恢復(fù)，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量總體持續(xù)好轉(zhuǎn)。相關(guān)業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，由于目前全球疫情出現(xiàn)反復(fù)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的防風(fēng)險(xiǎn)工作仍不能松懈。

招商銀行三季報(bào)顯示，今年前三季度，招行信用卡新生成不良貸款240.75億元，同比增加107.98億元；零售貸款（不含信用卡）不良生成額63.56億元，同比增加14.90億元。另外，截至9月末，招商銀行不良貸款余額564.66億元，較上年末增加41.91億元；不良貸款率1.13%，較上年末下降0.03個(gè)百分點(diǎn)。撥備覆蓋率424.76%，較上年末下降2.02個(gè)百分點(diǎn)。貸款損失準(zhǔn)備余額2334.27億元，較上年末增加164.84億元。

招商銀行表示，由于疫情對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)的沖擊仍在持續(xù)，鑒于疫情對(duì)居民就業(yè)、收入和消費(fèi)等方面的影響仍在釋放，疊加共債風(fēng)險(xiǎn)等因素，預(yù)計(jì)零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控仍將持續(xù)面臨較大壓力。

值得注意的是，在股份行中，民生銀行三季度凈利潤(rùn)下降幅度較大。數(shù)據(jù)顯示，前三季度該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1433.21億元，同比增長(zhǎng)7.66%，凈利潤(rùn)373.29億元，同比下降18.01%。對(duì)此，民生銀行表示，凈利潤(rùn)同比下降的主要原因是加大了撥備計(jì)提和資產(chǎn)處置的力度。

記者在采訪中了解到，受疫情影響，目前在部分行業(yè)企業(yè)中，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)仍面臨一定壓力，由于不少銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款都做了延期還本付息處理，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)滯后反應(yīng)，預(yù)計(jì)明年3月份左右壓力較大，后續(xù)相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)還有可能出現(xiàn)階段性上升。

加速向數(shù)字化轉(zhuǎn)型

從三季報(bào)看，疫情沖擊并未讓銀行放慢轉(zhuǎn)型的腳步，反而加速了行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的力度。招行三季報(bào)披露，該行持續(xù)開展的數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)線上服務(wù)已形成有力支撐，加上穩(wěn)健開展各項(xiàng)零售業(yè)務(wù)，快速響應(yīng)客戶需求，一定程度上減輕了疫情對(duì)經(jīng)營(yíng)的影響。

另外，有實(shí)力的機(jī)構(gòu)已開始對(duì)外輸出相關(guān)成果。據(jù)悉，建行已經(jīng)幫助多家銀行搭建數(shù)字化平臺(tái)，助力行業(yè)發(fā)展。

如是金融研究院院長(zhǎng)管清友認(rèn)為，在外部金融環(huán)境充滿變數(shù)、中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨多樣挑戰(zhàn)的當(dāng)下，對(duì)內(nèi)深挖業(yè)務(wù)場(chǎng)景、加大科技研發(fā)投入，對(duì)外輸出領(lǐng)先的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，是眾多金融行業(yè)企業(yè)需要做好的功課。

金融的發(fā)展要跟實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求相匹配。我國(guó)企業(yè)大多是以間接融資為主，銀行作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體，要通過(guò)行業(yè)整體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升服務(wù)企業(yè)的質(zhì)效。在業(yè)內(nèi)看來(lái)，未來(lái)銀行必將是數(shù)字化的銀行，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然歸宿是生態(tài)化、場(chǎng)景化。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)此前一直走在最前列，從三季報(bào)來(lái)看，商業(yè)銀行正在迎頭趕超。

據(jù)浙商銀行介紹，面對(duì)疫情的沖擊，浙商銀行積極創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，加快推進(jìn)平臺(tái)化服務(wù)戰(zhàn)略，今年以來(lái)新投放業(yè)務(wù)超過(guò)半數(shù)為平臺(tái)化業(yè)務(wù)，初步探索了一條既能降低企業(yè)融資成本，也能有效管控風(fēng)險(xiǎn)、提升績(jī)效的可持續(xù)發(fā)展道路。截至9月末，平臺(tái)化業(yè)務(wù)服務(wù)企業(yè)57196戶，提供融資余額6427.53億元，分別較年初增長(zhǎng)26%和42%。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型也為銀行帶來(lái)新的獲客渠道。比如，光大銀行“云繳費(fèi)”今年4月推出的“繳費(fèi)錢包”Ⅲ類電子賬戶，用戶已突破66萬(wàn)戶；10月推出“財(cái)富錢包”Ⅱ類電子賬戶服務(wù)，配套了小額理財(cái)產(chǎn)品等，在提供更多服務(wù)的同時(shí)，也拓展了銀行的客戶渠道。（記者陸敏錢箐旎）

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