距離“保證續(xù)?！毙投唐诮】惦U(xiǎn)全面下架僅剩不到五天時(shí)間。4月25日，北京商報(bào)記者獲悉，近期多家險(xiǎn)企短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品扎堆下架，其中不乏此前許諾“保證續(xù)?！钡漠a(chǎn)品。

如建信人壽決定自2021年5月1日起停止銷售包括附加安逸意外醫(yī)療保險(xiǎn)、建信醫(yī)無憂醫(yī)療保險(xiǎn)、龍安e生醫(yī)療保險(xiǎn)等7款短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品；中英人壽停售中英人壽百醫(yī)百順醫(yī)療保險(xiǎn)等5款短期健康險(xiǎn)；此外，安心財(cái)險(xiǎn)亦貼出了2018-2020年度個(gè)人短期健康險(xiǎn)停售表，其中包括個(gè)人住院綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、老年綜合醫(yī)療保險(xiǎn)等多款產(chǎn)品。

這與此前1月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》有關(guān)，其中提出保險(xiǎn)公司開發(fā)的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中包含續(xù)保責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中明確表述為“不保證續(xù)?！睏l款。保險(xiǎn)公司不得在短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動(dòng)續(xù)?！薄俺兄Z續(xù)?！薄敖K身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

據(jù)悉，該文件印發(fā)前保險(xiǎn)公司已經(jīng)審批或備案的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，不符合要求的，應(yīng)于2021年5月1日前停止銷售。

與此同時(shí)，近日發(fā)布的《通知》，亦在1月這份文件基礎(chǔ)上進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了對(duì)于“保證續(xù)?！钡慕??！锻ㄖ芬?guī)定，續(xù)保條款必須表述為“不保證續(xù)保條款”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為—年（或不超過一年）。保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，獲得新的保險(xiǎn)合同”。

所謂“保證續(xù)保”，指保險(xiǎn)到期以后，保險(xiǎn)公司必須無條件地給被保險(xiǎn)人續(xù)保。保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人一旦承諾保證續(xù)保后，就失去了對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利，不論被保險(xiǎn)人新患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得對(duì)其增加保費(fèi)，更不能拒保。

總體上，條款對(duì)于易發(fā)生“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)避。那么，為何《通知》對(duì)于短期健康險(xiǎn)“保證續(xù)?！北硎鱿逻_(dá)禁令？

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中分析稱，過去很多保險(xiǎn)公司在短期健康保險(xiǎn)條款中玩文字游戲，有“自動(dòng)續(xù)?！薄俺兄Z續(xù)?！钡炔灰?guī)范的表述。首先，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)狀況惡化，賠付率較高的時(shí)候就有可能下架相關(guān)產(chǎn)品，使得當(dāng)初的續(xù)保承諾無法兌現(xiàn)，侵害了消費(fèi)者的利益，也損害了行業(yè)形象。

其次，由于短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的精算原理與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同，而長(zhǎng)期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的精算原理與壽險(xiǎn)相同，因此從風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，監(jiān)管部門只允許財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而不能從事長(zhǎng)期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如果允許短期健康險(xiǎn)條款中出現(xiàn)“自動(dòng)續(xù)?！薄俺兄Z續(xù)保”等表述，財(cái)險(xiǎn)公司就可以利用相關(guān)條款突破監(jiān)管要求，涉足長(zhǎng)期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

最后，根據(jù)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的相關(guān)規(guī)定，含有保證續(xù)保條款的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)歸屬于長(zhǎng)期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如果保險(xiǎn)公司通過玩文字游戲把健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)短險(xiǎn)長(zhǎng)做，一方面會(huì)使統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)失真，不利監(jiān)管部門制定有效的發(fā)展與監(jiān)管政策，另一方面這一監(jiān)管漏洞的長(zhǎng)期存在會(huì)形成風(fēng)險(xiǎn)累積，妨礙行業(yè)的健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

臨近最后的期限，保險(xiǎn)公司紛紛下架存在不合規(guī)的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。這對(duì)消費(fèi)者會(huì)產(chǎn)生何等影響？

李文中認(rèn)為，首先，使得市場(chǎng)上短期健康險(xiǎn)與長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的界線更加清晰，有利于消費(fèi)者根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)保障需求準(zhǔn)確購買相應(yīng)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低被誤導(dǎo)、被套路的可能。其次，對(duì)于那些希望通過支付較低保費(fèi)并可以獲得長(zhǎng)期健康保障的人來說，未來的投保成本可能會(huì)增加。

那么，各險(xiǎn)企應(yīng)如何做，才能保障購買了這些停售產(chǎn)品的消費(fèi)者的權(quán)益？

李文中指出，對(duì)于各家保險(xiǎn)公司來說，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照監(jiān)管要求履行當(dāng)期保險(xiǎn)責(zé)任，為保單到期客戶提供轉(zhuǎn)保建議。對(duì)于人壽保險(xiǎn)公司，包括健康保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，在規(guī)范條款表述后為向轉(zhuǎn)保責(zé)任完全相同替代產(chǎn)品的客戶提供一個(gè)明確的保證續(xù)保承諾。但是，需要提醒的是，這需要提前向客戶明示并獲得客戶的確認(rèn)，不應(yīng)該通過投保系統(tǒng)自動(dòng)完成，侵犯客戶的知情權(quán)。

關(guān)鍵詞： 短期 健康險(xiǎn) 購買 產(chǎn)品