原標題：“學平險季”冷思考：產(chǎn)品方案選擇性不夠，過于依賴校園“擺攤”模式

9月開學季，學平險熱度如期而至。學生風險保障差異化需求、產(chǎn)品保障豐富，同時也有亂象屢禁難止，日前，農(nóng)銀人壽湖南分公司學平險新業(yè)務被禁一年，北京銀保監(jiān)局針對學平險劃定五道紅線，針對于保障學生安全的學平險，宣傳的同時，更需要反思。

一者，對于被貼上“雞肋”標簽的學平險而言，可在保障方案方面增加更多的選擇與自主性，開發(fā)保額、責任范圍和保險期限明顯有差異的產(chǎn)品；一者，在經(jīng)營方面需要改變當前主要靠進校園擺攤的模式，防止學校利用自身優(yōu)勢地位“強制”學生投保，可發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)渠道，開發(fā)家長群，采用團險方式運營。

9月學平險季：低保費多保障，投保渠道豐富

學平險，即學生平安保險，屬于人身意外傷害保險針對學生的細分，主要涵蓋學生意外傷害、疾病身故、意外傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療等保障。早期，學平險處于強制投保狀態(tài)，學校向?qū)W生統(tǒng)一收取保費并代為投保，隨后在監(jiān)管要求下，明確學校、幼兒園不得與保險公司捆綁銷售學平險，學平險轉為學生自愿投保。

從目前的投保形式來看，主要包括學校與保險公司合作，向?qū)W生介紹學平險的保障價值并推薦，學生自愿參與，或是學生家長通過保險中介、互聯(lián)網(wǎng)保險平臺等方式自行購入學平險。而在明確不可強制投保的環(huán)境下，學校宣傳以安全保障為主，對于已配備保險保障的學生，可不再配置學平險，藍鯨保險從多位保險經(jīng)紀人處了解到，近期有不少家長通過其下載電子保單并打印，以提供給學校，避免重復購買。

對于學平險，家長態(tài)度迥異，有家長向藍鯨保險表示，對此并未詳細了解，學校宣傳就跟著投保；也有家長表示，學校并未提及學平險相關內(nèi)容，但出于需求已經(jīng)自行投保。

家長對于學平險的態(tài)度，與相對低額的保費與覆蓋面較廣的保障責任有關，據(jù)藍鯨保險了解，學平險保費集中在60元/年-200元/年，涵蓋保障主要包括10萬元-20萬元保額的意外保障、1萬元-5萬元保額的意外醫(yī)療以及對住院醫(yī)療的報銷，部分產(chǎn)品涵蓋3萬元-5萬元區(qū)間的重疾保障。

以某保險公司推出的“學習無憂疾病醫(yī)療學平險”計劃來看，根據(jù)保額、保障內(nèi)容不同，劃分為三種方案，分別對應72元、192元、168元保費。72元保費的計劃，保險責任包括1萬元的意外傷害、1萬元疾病全殘保險金、6500元意外門診醫(yī)療、1萬元住院醫(yī)療費用保險金以及1萬元疾病身故保險金，承保年齡為18-27歲，保障期限1年。192元的計劃，則對應將疾病身故保險金、疾病全殘保險金分別提升至2萬元，住院醫(yī)療費用保險金調(diào)整為3萬元，意外門診醫(yī)療為1萬元。

“學平險本質(zhì)為意外險，因此近年來，保障風險的變化不大，而且產(chǎn)品主要以保障中小學生日常?，F(xiàn)的風險為主，因此額度也相對固定”，新一站保險網(wǎng)總經(jīng)理國婷麗向藍鯨保險介紹道。

同時，從投保環(huán)境來看，現(xiàn)在居民主動配置保險的意識并不強烈，仍然需要以消費場景帶入，形成消費動力，學平險是在相對聚焦的場景下，幫助滿足家長為孩子進行保護和風險管理的消費訴求。國婷麗分析，此前，學平險的購買環(huán)境相對封閉，主要依靠家長之間相互介紹，或者學校推薦，投保方式也較為單一。盡管目前受“圈子”影響，但隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，學平險投保方式更加多元，越來越多的家長自主、獨立購買。

高性價比還是雞肋？

低保費、保障豐富是學平險的特點，但學平險一直以來，也貼有“雞肋”的標簽。有保險經(jīng)紀人在與藍鯨保險溝通時表示，一方面，從保障屬性而言，低保費對應低保額，一旦學生發(fā)生意外，賠付金額的額度相對有限，并且學平險意外醫(yī)療保障方面，主要保障報銷社保范圍內(nèi)的費用，存在諸多限制，對于已經(jīng)配置意外險、重疾險和醫(yī)療險的學生而言，學平險并無額外配置的必要性。

“社會上對學平險的評價從某種程度來說是對的，的確存在保障范項目較雜，保障水平非常有限的情況”，首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中向藍鯨保險分析指出，不過，由于中小學生心智還不成熟，在校期間遭受意外傷害、生病的風險都較大，這些保障項目是需要的。另外，由于學平險帶有“普惠性”，保費較低，這就決定了保障水平較低。

另一方面，學平險的“雞肋”，還在于保險公司，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛向藍鯨保險分析道，因為學生發(fā)生磕碰引發(fā)的理賠情況較多，產(chǎn)品整體存在較高賠付率，面臨盈虧打平或略有虧損的情況，導致對產(chǎn)品設計、產(chǎn)品創(chuàng)新的熱情度并不高。

不過，從產(chǎn)品角度來看，依然有所推進，據(jù)介紹，如今一些保險公司的學平險相較傳統(tǒng)學平險已有改變，在意外和醫(yī)療保障之外增加了疾病保障?！暗?，我覺得這種改變意義不大”，李文中直言道，“學平險未來需要根據(jù)消費者的需求不同開發(fā)設計差異化產(chǎn)品，在保留現(xiàn)在這種產(chǎn)品形態(tài)的同時，開發(fā)保額、責任范圍和保險期限明顯有差異的產(chǎn)品，滿足消費者的個性化需求”。

對于未來學平險演化的方向，國婷麗認為，一種趨勢，是延續(xù)意外險的特點，更加多元化發(fā)展，在保障方案方面增加更多的選擇與自主性，參與的保險機構也會增多，使之更為開放，也降低家長對于學校推薦的顧慮；另一種趨勢，是在意外的基礎上，向健康保障、門診醫(yī)療等更廣泛的范疇拓展，形成保障范圍更廣的綜合意外險?！案鶕?jù)數(shù)據(jù)反饋，在醫(yī)保保障范疇外，小朋友的常發(fā)病主要是皮膚病與過敏性病征，這將是未來產(chǎn)品保障拓維可考量的方向”。

在渠道方面，徐昱琛補充提出，學平險價格較低，多數(shù)保險機構處于盈虧平衡或略虧損的情況。但對于保險公司而言，學平險是進行保險教育與獲客的重要渠道，有利于通過與家長的接觸，為以后的家財險等業(yè)務拓展提供機會。

同時，基于學平險主要保障學生日常意外風險的特性，可以考量進一步優(yōu)化理賠手續(xù)、理賠流程等，從而推進學平險的業(yè)務拓展。

違規(guī)行為難禁，業(yè)內(nèi)建言：拓展投保渠道、模式

“學平險需要改變當前主要靠進校園擺攤的模式”，李文中針對學平險未來發(fā)展的建議，提及學平險目前主要的營銷場景與模式。

在學平險業(yè)務的推進中，教育機構作為其中一環(huán)尤為關鍵。教育機構與老師，需要承擔一定的宣傳學平險的責任，告知學生學平險的存在，以及幫助家庭調(diào)控風險的價值，但必須將選擇權給到家長與學生。

但從現(xiàn)狀來看，學平險的保費規(guī)模所對標的是否為學生的真實需求，仍要打一個問號。有業(yè)內(nèi)人士指出，學平險業(yè)務背后，除不少家長，是基于擔心老師“有意見”而投保外，或還存在保險公司對教育機構提供“好處費”以推介產(chǎn)品、突破業(yè)務經(jīng)營范圍、突破產(chǎn)品費率等不規(guī)范行為，或是教育機構變相強制學生投保的情況。

近日，湖南銀保監(jiān)局即針對農(nóng)銀人壽下發(fā)罰單，由于存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險費率行為，農(nóng)銀人壽湖南分公司被責令停止接受學平險新業(yè)務一年。去年9月，國壽乾縣支公司因違規(guī)辦理學平險業(yè)務，收到咸陽銀保監(jiān)局罰單。

針對于學平險業(yè)務，9月，北京銀保監(jiān)局下發(fā)通知，對保險機構推動學平險業(yè)務劃定五條紅線，包括不得有強制行為，全面告知學平險保險責任、責任免除等重要事項，不得違規(guī)在經(jīng)營區(qū)域外銷售學平險產(chǎn)品，嚴格執(zhí)行經(jīng)備案的保險條款和保險費率，不得利用學平險違規(guī)套取費用等。

為了防止學校利用自身優(yōu)勢地位“強制”學生投保，監(jiān)管部門一直禁止學校代理學平險，也不得變相代理學平險。但是，通過學校統(tǒng)一銷售學平險既能顯著增加業(yè)務也能明顯降低成本，因此屢禁不止。李文中向藍鯨保險分析道，“我個人覺得政策已經(jīng)很全面，要改變這種狀況，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)渠道，開發(fā)家長群，采用團險方式做，可能是一個雙贏的結果”。（藍鯨保險石雨shiyu@lanjinger.com）

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