11月30日，重慶富民銀行公布2021年度第232期同業(yè)存單發(fā)行公告，計(jì)劃發(fā)行2.5億元。

隨著互聯(lián)網(wǎng)存款被叫停，許多中小銀行吸收存款的難度加大，發(fā)行同業(yè)存單有助于緩解負(fù)債端的壓力。重慶富民銀行計(jì)劃2021年擬發(fā)行同業(yè)存單92.5億元，同比2020年同業(yè)存單發(fā)行額度增加20.5億元。

重慶富民銀行曾因助貸業(yè)務(wù)違規(guī)被推上風(fēng)口浪尖，不久前遭遇監(jiān)管秋后算賬。9月30日，重慶銀保監(jiān)局披露了一則行政處罰信息公開表，列舉了富民銀行存在與關(guān)聯(lián)方合作助貸業(yè)務(wù)中接受虛假用途材料發(fā)放貸款、對第三方合作機(jī)構(gòu)缺乏管控等17項(xiàng)違法行為，富民銀行因此被處以850萬元的罰款，該行董事長張國祥、行長楚龍春均被罰。

富民銀行在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，處罰相關(guān)事項(xiàng)源于2020年對該行進(jìn)行的例行業(yè)務(wù)檢查。對于監(jiān)管部門的處罰決定，該行表示高度重視，已采取一系列措施進(jìn)行整改，目前已基本完成整改。

2020年，重慶富民銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入17.15億元，同比增長64.07%；實(shí)現(xiàn)凈利潤2.16億元，同比減少0.95%。出現(xiàn)增收不增利的原因是該行資產(chǎn)減值損失的大幅增長，2020年其資產(chǎn)減值損失達(dá)到10.15億元，同比暴增117.11%。

富民銀行大股東瀚華金控披露的2021年中期報(bào)告中顯示，截至今年6月末，富民銀行資產(chǎn)總額528.43億元，較年初減少3.34億元，負(fù)債總額為491.64億元，較年初減少4.89億元，此外，今年上半年，富民銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤1.62億元，同比減少0.07億元。從各方面來看，富民銀行今年上半年的業(yè)績并不理想。

《創(chuàng)業(yè)圈》人物財(cái)經(jīng)記者就相關(guān)問題向重慶富民銀行發(fā)送采訪函。該行有關(guān)人士表示，近年來，富民銀行積極探索數(shù)字化普惠銀行發(fā)展道路，圍繞“小個個”金融需求，致力于開發(fā)“有智慧”的數(shù)字化產(chǎn)品，構(gòu)建“有廣度”的數(shù)字化生態(tài)，完善“有深度”的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，打造“有溫度”的數(shù)字化服務(wù)，不斷提升金融可獲得性。

發(fā)起人博恩科技成老賴，助貸業(yè)務(wù)違規(guī)被罰

富民銀行官網(wǎng)介紹顯示，該行成立于2016年8月，是經(jīng)銀監(jiān)會常態(tài)化審批成立的第一家民營銀行。由瀚華金控、宗申集團(tuán)、福安藥業(yè)、渝江壓鑄、海特環(huán)保、陶然居和博恩科技等重慶七家民營企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立，注冊資本30億元。

富民銀行在去年年報(bào)中表示，博恩科技因融資需求，將其持有該行3%的股份進(jìn)行了質(zhì)押。天眼查信息顯示，9月30日，博恩科技因違反財(cái)務(wù)報(bào)告制度被重慶市第一中級人民法院列為失信被執(zhí)行人，執(zhí)行標(biāo)的為7394萬元；10月29日，該公司再次被列為失信被執(zhí)行人，執(zhí)行標(biāo)的為110萬元。

作為一家民營銀行，富民銀行也免不了接連換帥的“傳統(tǒng)”。去年3月，重慶銀保監(jiān)局核準(zhǔn)了楚龍春富民銀行行長的任職資格，而前兩任行長閔路浩和孫中東，兩人均在任職未滿2年內(nèi)離職。

公開資料顯示，楚龍春在重慶金融系統(tǒng)工作多年。不過，新行長履新不久，富民銀行因存在虛報(bào)、瞞報(bào)金融統(tǒng)計(jì)資料等7項(xiàng)違法行為遭到處罰，該行及4名相關(guān)責(zé)任人合計(jì)被罰款228萬元。

同樣是在楚龍春上任后不久，富民銀行又被曝出助貸業(yè)務(wù)違規(guī)。據(jù)相關(guān)報(bào)道，去年8月，某第三方機(jī)構(gòu)“享車app”借助油卡充值等噱頭，誘導(dǎo)消費(fèi)者“先用后還”預(yù)付式消費(fèi)，此后該機(jī)構(gòu)疑似因資金鏈斷裂卷款跑路，而消費(fèi)者此前充值金額無法返還，并且背負(fù)了富民銀行的“消費(fèi)貸”。

在回復(fù)部分消費(fèi)者對富民銀行的投訴時，重慶銀保監(jiān)局表示，經(jīng)核查，富民銀行存在對第三方合作機(jī)構(gòu)管控不到位等問題，將嚴(yán)格依法依規(guī)予以處理。

事件發(fā)生一年后，富民銀行于近日遭秋后算賬。9月30日，重慶銀保監(jiān)局披露的行政處罰信息顯示，富民銀行因涉及17項(xiàng)違法行為被處罰850萬元。與此同時，該行董事長張國祥被罰50萬元，行長楚龍春被罰30萬元，副行長鐘子明被罰20萬元。

具體來看，富民銀行的違法行為主要包括，該行“兩會一層”在互聯(lián)網(wǎng)貸款管理流程中履職不到位；與關(guān)聯(lián)方合作助貸業(yè)務(wù)中，接受虛假用途材料發(fā)放貸款；資產(chǎn)質(zhì)量分類不準(zhǔn)確；信貸業(yè)務(wù)“三查”管理不盡職；部分核心風(fēng)控外包合作機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)管控嚴(yán)重不審慎；規(guī)避業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)進(jìn)行監(jiān)管套利；互聯(lián)網(wǎng)貸款管理制度及流程存在重大缺陷；貸款資金支付與管理失控；對第三方合作機(jī)構(gòu)缺乏管控；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不到位等。

對于被罰一事，富民銀行在披露罰單當(dāng)天迅速作出回應(yīng)稱，處罰相關(guān)事項(xiàng)源于2020年對該行進(jìn)行的例行業(yè)務(wù)檢查。對于監(jiān)管部門的處罰決定，該行表示高度重視，已采取一系列措施進(jìn)行整改，目前已基本完成整改。

資產(chǎn)負(fù)債首度縮表，盈利能力滑坡

2016年富民銀行成立后，其規(guī)模一直保持穩(wěn)定增長。年報(bào)顯示，2018年末、2019年末和2020年末，該行資產(chǎn)總額分別為370.20億元、451.52億元、531.77億元，年增長率分別為21.97%、17.77%。

2020年，富民銀行的吸儲能力有所下降。2018年末、2019年末和2020年末，該行客戶存款總額204.43億元、289.63億元和293.26億元，分別增長41.68%、1.25%。民營銀行受限于品牌知名度和網(wǎng)點(diǎn)分布，存款業(yè)務(wù)競爭力不強(qiáng)，今年1月，央行、銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，更是令民營銀行的存款業(yè)務(wù)雪上加霜。

富民銀行大股東瀚華金控披露的2021年中期報(bào)告顯示，截至今年6月末，富民銀行資產(chǎn)總額528.43億元，較年初減少3.34億元，負(fù)債總額為491.64億元，較年初減少4.89億元。《創(chuàng)業(yè)圈》人物財(cái)經(jīng)記者注意到，這是富民銀行自成立以來首度出現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債雙雙縮表的情況。

此外，富民銀行業(yè)績表現(xiàn)也不盡人意，去年更是出現(xiàn)“增收不增利”情況。今年上半年，富民銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤1.62億元，同比減少0.07億元，下半年能否扭轉(zhuǎn)頹勢還有待觀察。

受助貸事件影響，富民銀行去年不良貸款率大幅增長。截至2020年末，該行不良貸款率為1.68%，同比增長1.21%，在全國19家民營銀行中排名第二，僅有遼寧振興銀行的不良率超過該行。銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，民營銀行的平均不良貸款率為1.27%，富民銀行的不良水平也超過這個標(biāo)準(zhǔn)。

值得注意的是，在持續(xù)擴(kuò)張的同時，富民銀行的資本充足率開始捉襟見肘。截至2020年末，該行的資本充足率為11.09%，同比下降1.16%，在19家民營銀行的資本充足率中排名最末。

民營銀行自設(shè)立以來已有7年，內(nèi)部分化也愈加明顯，除去網(wǎng)商銀行和微眾銀行這樣的頭部企業(yè)，更多的是像富民銀行這樣的中小銀行。對于這些銀行來說，如何尋找到適合自身的差異化發(fā)展道路，是管理者的當(dāng)務(wù)之急。

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