信和財(cái)富投資管理(北京)有限公司的負(fù)責(zé)人夏靖先生認(rèn)為,全新體系的形成將給個(gè)人信用信息服務(wù)行業(yè)帶來(lái)新的可能和挑戰(zhàn)。對(duì)于個(gè)人征信系統(tǒng)完善的要求是伴隨著個(gè)人金融服務(wù)的多樣化產(chǎn)生的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起,衍生出不同類(lèi)別的個(gè)人金融服務(wù)供給主體和產(chǎn)品。

信和財(cái)富 夏靖：這些供給主體和產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)控制時(shí)更依賴于個(gè)人金融信用信息,同時(shí)每個(gè)主體所占市場(chǎng)份額小、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)充分,為了行業(yè)內(nèi)主體的安全運(yùn)行和整體金融市場(chǎng)的穩(wěn)定,就需要一個(gè)市場(chǎng)外的監(jiān)管主體引導(dǎo)行業(yè)形成統(tǒng)一、共享的“數(shù)據(jù)庫(kù)”。

夏靖先生指出:央行最先提出的方案即是在2015年1月中國(guó)人民銀行下發(fā)的《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》,制定了8家信用數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)做前期準(zhǔn)備和試點(diǎn),原因在于,這8家機(jī)構(gòu)有一定的金融數(shù)據(jù)整合基礎(chǔ),多數(shù)的小額貸款公司風(fēng)控也是以這些機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的。但,試點(diǎn)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題重重。在2016年初,央行在對(duì)8家機(jī)構(gòu)的開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備情況進(jìn)行了產(chǎn)品模型、業(yè)務(wù)模式等方面的全面評(píng)估后,央行征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知將其問(wèn)題概括為三個(gè)方面,并強(qiáng)調(diào)“個(gè)人征信市場(chǎng)絕不能走‘先亂后治’的道路。”

信和財(cái)富合作伙伴信和研究院對(duì)此進(jìn)行了深入的研究之后指出,問(wèn)題的根結(jié)在于個(gè)人征信業(yè)務(wù)平臺(tái)各環(huán)節(jié)運(yùn)行的獨(dú)立性是否能保證;央行停掉市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)試點(diǎn),轉(zhuǎn)而組建互金協(xié)會(huì)主導(dǎo)、市場(chǎng)機(jī)構(gòu)均等化參與的個(gè)人征信體系,也是期待著以體系運(yùn)行的獨(dú)立性確保金融安全的底線。

信和研究院的專家指出:個(gè)人征信業(yè)務(wù)平臺(tái)運(yùn)行的獨(dú)立性,首先,要求數(shù)據(jù)“來(lái)源”和處理過(guò)程的獨(dú)立性。市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)依托的平臺(tái)千差萬(wàn)別,他們?cè)谧鰝€(gè)人信用評(píng)級(jí)時(shí)用到的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)可能不僅有金融信用信息數(shù)據(jù),還包括服務(wù)對(duì)象在平臺(tái)上留下的其他“痕跡”,信和財(cái)富 夏靖比如阿里巴巴上的交易數(shù)據(jù)和騰訊中的社交記錄等;相應(yīng)地,其信用評(píng)級(jí)的算法和側(cè)重點(diǎn)也就不同。這些不同將在未來(lái)給數(shù)據(jù)使用者在機(jī)構(gòu)的選擇上造成麻煩,并且產(chǎn)生額外的成本費(fèi)用。

目前,統(tǒng)一的數(shù)據(jù)信息平臺(tái)確實(shí)省去了信息使用者在平臺(tái)選擇上的麻煩,信和財(cái)富夏靖信和財(cái)富夏靖但什么樣的數(shù)據(jù)是對(duì)所有的個(gè)人金融服務(wù)平臺(tái)都適用的以及如何進(jìn)一步制定數(shù)據(jù)上傳的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、如何保障數(shù)據(jù)的上傳質(zhì)量,確實(shí)需要平臺(tái)搭建者思考,也需有法律、制度和技術(shù)等方面的有力支持。

個(gè)人征信業(yè)務(wù)平臺(tái)運(yùn)行的獨(dú)立性,同時(shí),要求數(shù)據(jù)用途的獨(dú)立性。市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)因其業(yè)務(wù)或公司治理結(jié)構(gòu)方面的非獨(dú)立性,相應(yīng)的數(shù)據(jù)用途獨(dú)立性也就無(wú)法保障。一方面,萬(wàn)存知在分析8家機(jī)構(gòu)的問(wèn)題時(shí)曾表示,每一家都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán),這樣在客觀上就分割了市場(chǎng)的信息鏈。

信息不全面,接下來(lái)的風(fēng)控也就無(wú)從談起。另一方面,市場(chǎng)機(jī)構(gòu)因?yàn)樗诩瘓F(tuán)其他板塊業(yè)務(wù)推廣的需求,一直存在將金融信用數(shù)據(jù)用于非金融領(lǐng)域的情況信和財(cái)富夏靖。之前就有媒體報(bào)道稱,8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)中的7家都推出了自己的信用評(píng)分,并將其與非金融的生活場(chǎng)景相掛鉤。

但是就其中一些相關(guān)隱患,信和財(cái)富的分析專家也提出了相關(guān)建議,指出:征信與社會(huì)誠(chéng)信的概念不同,線上線下的信用呈現(xiàn)方式也不同,因此均不可混用。信和財(cái)富 夏靖2018年年初,支付寶就因?yàn)樵谀甓荣~單中設(shè)置默認(rèn)勾選“我同意《芝麻服務(wù)協(xié)議》”引發(fā)爭(zhēng)議,被質(zhì)疑變相收集用戶信息、侵犯用戶隱私。

征信信息與一般誠(chéng)信信息的交叉使用或造成信用信息的濫用,可能涉及侵犯?jìng)€(gè)人隱私。央行征信系統(tǒng)有關(guān)負(fù)責(zé)人就多次公開(kāi)表示,不能一次授權(quán)反復(fù)使用、多次使用、無(wú)限使用;征信產(chǎn)品的運(yùn)用場(chǎng)景應(yīng)該主要在信貸領(lǐng)域。對(duì)于征信平臺(tái)需要在信用信息分享渠道和個(gè)人信用數(shù)據(jù)的保護(hù)方面做出了鄭重的提醒。

信和財(cái)富的分析專家還認(rèn)為,除卻金融安全,這一特殊的個(gè)人征信系統(tǒng)需要考慮的另一要素應(yīng)是高效。這樣一個(gè)平臺(tái)的組建和運(yùn)行給了市場(chǎng)以高效的預(yù)期,成立將個(gè)人金融信用信息進(jìn)行獨(dú)立、全面、互補(bǔ)性整合,在數(shù)據(jù)取得可靠、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的前提下,較之前的設(shè)置模式,金融機(jī)構(gòu)不需要再將過(guò)多的精力用于核實(shí)數(shù)據(jù)真?zhèn)魏吞幚頂?shù)據(jù)方面,更有利于形成有序、公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,達(dá)到防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的作用,進(jìn)而使金融服務(wù)更加專業(yè)化和非標(biāo)準(zhǔn)化。信和財(cái)富夏靖同時(shí),平臺(tái)的運(yùn)行也要達(dá)到高效性的要求。

信和財(cái)富：為用戶安全保駕護(hù)航

近年來(lái)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展,相關(guān)監(jiān)管政策陸續(xù)落地,在行業(yè)迎來(lái)規(guī)范化發(fā)展之際,風(fēng)控技術(shù)安全也備受重視。近日,在工信部指導(dǎo)下,國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)召開(kāi)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)成立大會(huì),工信部總工程師張峰、國(guó)家信息化專家咨詢委員會(huì)常務(wù)副主任周宏仁、人大財(cái)經(jīng)委副主任、原央行副行長(zhǎng)吳曉靈、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心主任黃澄清、銀監(jiān)會(huì)普惠金融部副主任文海興等出席大會(huì)。信和財(cái)富夏靖

銀監(jiān)會(huì)普惠金融部副主任文海興表示,互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的典型特征,解決了信息不對(duì)稱的一些問(wèn)題,技術(shù)性凸顯。信和財(cái)富夏靖互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)、數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)、技術(shù)監(jiān)管創(chuàng)新等各個(gè)環(huán)節(jié),都需要安全技術(shù)的支撐。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,網(wǎng)貸行業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分,在快速發(fā)展的同時(shí),也暴露出了許多風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題,嚴(yán)重?fù)p害了行業(yè)的形象和投資者的利益。信和財(cái)富夏靖在這些風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題中,有些就是由于風(fēng)控技術(shù)手段難以及時(shí)、準(zhǔn)確、全部掌握有關(guān)信息,從而埋下了安全隱患,比如有些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)控技術(shù)能力較差、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)信息脆弱,時(shí)常受到網(wǎng)絡(luò)攻擊,投資者的信息遭到泄露,風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有把控及時(shí),資產(chǎn)遭到損失等等。

“在互聯(lián)網(wǎng)金融高歌猛進(jìn),投資人紛紛入場(chǎng)的背后,是無(wú)處不在的技術(shù)支撐。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)故障相比,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)風(fēng)控技術(shù)等問(wèn)題的影響面會(huì)成幾何倍的擴(kuò)大,這對(duì)企業(yè)或者平臺(tái)的風(fēng)控技術(shù)能力提出了更高的要求。

信和財(cái)富 夏靖如何規(guī)范好互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng),各企業(yè)平臺(tái)有力提升自身技術(shù),是擺在行業(yè)面前一個(gè)重要課題。”信和財(cái)富代表說(shuō)道,金融是一個(gè)對(duì)安全性極為敏感的行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更應(yīng)在風(fēng)控技術(shù)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、信息體系上下足功夫。

有專家表示,互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合體,創(chuàng)新發(fā)展要向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)看齊、安全管理要向銀行業(yè)看齊。而作為中國(guó)小額信貸聯(lián)盟會(huì)員單位、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)誠(chéng)信龍頭單位,信和財(cái)富擁有豐富的合作經(jīng)驗(yàn),專業(yè)的核心團(tuán)隊(duì)以及自律發(fā)展不斷創(chuàng)新的精神。信和財(cái)富一直積極倡導(dǎo)發(fā)展科技力量,合規(guī)經(jīng)營(yíng),注重風(fēng)控、嚴(yán)于律己、恪守成規(guī)、安全穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。同時(shí),信和財(cái)富也付諸于行動(dòng),擁有一套高效的安全管理體系,信和財(cái)富與合作公司構(gòu)成“一體兩翼”的全程風(fēng)控保障合作機(jī)制。

一方面,信和財(cái)富技術(shù)安全中心配備獨(dú)立機(jī)房,利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù),大幅提高各項(xiàng)硬件設(shè)備、軟件開(kāi)發(fā)的投入力度。與金杜律師事務(wù)所、綠茶網(wǎng)等國(guó)內(nèi)知名法務(wù)平臺(tái)優(yōu)質(zhì)的法律支持和服務(wù),以法律手段加強(qiáng)逾期管控,積極維護(hù)出借人和公司的合法權(quán)益。信和財(cái)富 夏靖

另一方面,通過(guò)與合作公司的合作,信和財(cái)富“風(fēng)控閉環(huán)”得到優(yōu)化升級(jí),形成了涵蓋全信借服務(wù)生命周期的風(fēng)控保障體系,更為嚴(yán)密、完善。為出借人的資金、信息安全保駕護(hù)航。用戶的信任與平臺(tái)的安全性成正比,信和財(cái)富始終把用戶安全放在第一位?？梢哉f(shuō),從風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制上,在隱私安全、數(shù)據(jù)安全、法律保障上均作出了嚴(yán)密的監(jiān)控。信和財(cái)富夏靖

經(jīng)過(guò)發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控技術(shù)不但成為各企業(yè)發(fā)展經(jīng)營(yíng)的共識(shí),更成為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展的內(nèi)在要求。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于發(fā)展起步階段,隨著監(jiān)管理念的與時(shí)俱進(jìn),各企業(yè)更要用安全技術(shù)手段支撐行業(yè)健康合規(guī)的發(fā)展。信和財(cái)富 夏靖