隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面實施，“如何讓金融更好地服務鄉(xiāng)村振興”的話題引發(fā)更多金融企業(yè)的關注和思考。度小滿始終關注傳統(tǒng)鄉(xiāng)村金融服務存在的成本高等痛點，通過金融科技等方式提升農村金融服務的可得性和便利性，助力鄉(xiāng)村特色產業(yè)發(fā)展。

在“2022重慶金融助力鄉(xiāng)村振興優(yōu)秀案例高峰研討會”上，度小滿CFO朱白帆與業(yè)界人士共同探索助力鄉(xiāng)村金融服務發(fā)展新思路。“在機構端從事鄉(xiāng)村金融服務時，我們發(fā)現有‘雙高’急需破解：一是放貸的風控成本高，二是交易成本高。”7月底，在2022重慶金融助力鄉(xiāng)村振興高峰研討會上，金融科技公司度小滿CFO朱白帆說。

鄉(xiāng)村金融服務面臨很多難點，基礎設施弱，貸款缺乏很多征信措施。貸款的大部分是中小農戶，貸款金額小、頻率高、用款時間特別急。

西南大學智能金融與數字經濟研究院院長、教授王定祥在剖析鄉(xiāng)村振興難點時也提到，成熟型的新型農業(yè)經營主體，現金流收入穩(wěn)定，是銀行的優(yōu)質客戶，不存在融資難、融資貴的問題。但創(chuàng)業(yè)階段的新型農業(yè)經營主體和創(chuàng)業(yè)農戶，資金需求量大、期限長、抵押物缺失、信息不對稱嚴重，創(chuàng)業(yè)初期基本只有支出無收入或收入無法覆蓋成本，風險大，銀行不敢介入。

“放貸的風控成本高表現在信息不對稱和發(fā)展不對稱。”朱白帆說，做金融就是做風控?；ヂ摼W的金融逐步進入了智能化階段，更講究的就是對客戶的了解，了解客戶的需求后去匹配他所需要的金融產品。鄉(xiāng)村金融的金字塔底部非常寬廣，2021年整個市場有高達8.6萬億元的貸款規(guī)模。所以，如何提升普惠鄉(xiāng)村主體的金融可獲得性，小貸公司和傳統(tǒng)銀行合作是一個重要課題。

人工智能包括算法、算力、大數據。他說，百度在底層基礎上有大量數據和云基礎，用數據做出模型后結合度小滿金融業(yè)務，開發(fā)了很多特色化的產品。在具體做法上，智能風控除了傳統(tǒng)上的人行征信數據以外，還吸引了外部的很多第三方數據，包括互聯網行為數據。

朱白帆解釋，度小滿把二代征信拆分為了40萬個衍生變量，通過人行數據和大數據的疊加，在放貸風險區(qū)分度上比傳統(tǒng)手段提升了20%，信貸風險明確降低了25%。2019年，度小滿的智能風控入選了央行等六部委的金融科技試點。2020年，磐石智能風控產品入選了人民銀行重慶營管部的監(jiān)管沙箱。

風控成本降低后，第二個“高”就簡單多了。交易成本高體現在受理流程多，放款周期長。2019年5月，在重慶市政府、金融監(jiān)管局、銀保監(jiān)局多部門的支持下，度小滿推出了助力計劃，面向有產業(yè)發(fā)展需求的農戶提供免息貸款，探索鄉(xiāng)村信用體系的建設。

當前，如何讓金融行業(yè)深度賦能鄉(xiāng)村振興，還有很多問題有待解決。隨著鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)環(huán)境的不斷改善，鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)者隊伍不斷擴大，鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)者對于鄉(xiāng)村金融服務需求也變得多元化、個性化，度小滿也將在服務鄉(xiāng)村振興的過程中不斷探索，積極創(chuàng)新服務模式，更好助力鄉(xiāng)村振興。

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